Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про защиту финансовых убытков при помощи страхования.

Сегодня вы узнаете:

  1. От чего можно застраховать финансовые риски,
  2. Каких правил нужно придерживаться при страховании рисков и где их можно найти,
  3. Какие виды страхования возможны в отношении страховых рисков,
  4. Как оформить полис страхования финансовых рисков,
  5. Можно ли сэкономить на оформлении страховки.

Когда применяется страхование финансовых рисков

Страхование – это возможность компенсировать полученный ущерб за счёт средств страхового фонда. Страхование финансовых рисков является сравнительно новой сферой в нашей стране. Воспользоваться им вправе физические и юридические лица.

Объектом страхования выступают финансы или объекты в денежном выражении. Защищается возможная их утеря, недополученная прибыль и другие риски. При этом инициатором подобного вида страховки чаще всего выступают организации, так как объёмы капитала у юридических лиц довольно внушительные.

Страхование финансовых рисков может применяться в отношении следующих объектов:

  • Остановка производственного процесса,
  • Снижение объёмов производства,
  • Банкротство,
  • Судебные издержки,
  • Имущество в денежном эквиваленте,
  • Имеющиеся кредиты и займы,
  • Гражданская ответственность,
  • Новые разработки,
  • Инвестиций в различные проекты.

Таким образом, любое направление деятельности компании, которое может принести убытки, страхуется посредством оформления полиса.

Последний чаще всего предусматривает следующие причины для возмещения:

  • Природные условия (к примеру, после землетрясения был разрушен новый автопарк),
  • Технические поломки (оборудование перестало работать, в результате чего компания потеряла часть прибыли),
  • Общественные движения (в процессе агрессивного митинга разбиты все окна в здании фирмы),
  • Коммерческие проблемы (у руководства не хватает средств на выплату заработной платы сотрудникам, так как деловой партнёр задержал срок оплаты отгруженного товара).

Для предприятий представляют опасность следующие специфические риски, непосредственно связанные с деятельностью страхователя:

  • Неплатёжеспособность контрагента,
  • Потеря потенциального дохода из-за срыва сроков реализации товаров,
  • Колебания курсов купли-продажи ценных бумаг,
  • Инвестирование в стартап,
  • Износ арендуемого оборудования при лизинге.

Любой из перечисленных рисков можно застраховать. Это поможет при наступлении страхового случая получить возмещение и наверстать упущенное.

Довольно часто страхуют финансовые риски крупные финансовые институты (банки, брокеры, биржи). Их деятельность напрямую связана с денежными потоками и большим количеством заинтересованных в выгоде клиентов.

Правила страхования финансовых рисков

В каждой страховой компании обязательно существует свод правил по предоставляемым видам страхования. Обычно они разрабатываются самой компанией, но бывают и плодом деятельности нескольких страховщиков.

По каждому виду финансового риска существуют свои правила. Если представитель страхователя ставит подпись на полисе, то он автоматически принимает все условия, прописанные в правилах.

В большинстве случаев перечень таких правил передаётся клиенту отдельно от полиса, так как он довольно обширный и не уместится на бланк полиса.

Обычно правила страхования включают следующие положения:

  • Предмет страхования (какие риски выбрала компания для указания в полисе),
  • Методы страхования (какая система применяется данным страховщиком),
  • В каком случае будет выплачено страховое возмещение (указываются конкретные страховые случаи),
  • При каких обстоятельствах страховщик откажет в выплатах (перечислены события, не подпадающие под покрытие),
  • Сумма, на которую страхуются финансовые риски,
  • Франшиза (та сумма, которую выплачивает страхователь при наступлении страхового события из собственного кармана),
  • Сумма платежа за услуги страхования (обозначается страховая премия и условия её внесения),
  • Когда начинает своё действие страховой договор, а также причины для его прекращения,
  • Какими правами наделены стороны сделки,
  • Какие обязанности должны выполняться страховой компанией и страхователем в отношении заключаемого договора,
  • Последовательность действий страхователя при страховом случае,
  • Каким образом выплачивается возмещение и в какие сроки,
  • Как решаются спорные вопросы.

В зависимости от политики страховой компании, условий договора и вида страхуемых рисков, правила могут быть дополнены другими пунктами. С данным перечнем лучше всего знакомиться до оформления полиса: так вы будете в курсе всех нюансов деятельности страховщика.

Классификация страхования финансовых рисков

Виды страхования финансовых рисков разделяется по объектам на:

  • Страхование кредитныхрисков. Часто применяется при сделках с передачей залога. Если компания не имеет возможности погасить обязательства перед другой стороной, то за неё это сделает страховая компания. Данный вид страхования выгоден и другой стороне сделки (кредитору), который гарантированно получит свои средства,
  • Страхование валютных рисков. Если импортёр/экспортёр понесёт убытки в результате изменения курса валюты, то страховая компания покроет издержки за свой счёт,
  • Страхование риска инвестиций. Вложение денег в новый перспективный проект не всегда может привести к успеху. Если стартап не оправдает надежд инвестора и принесёт убытки, их покроет страховая компания,
  • Страхование коммерческихрисков. Это защита денежных средств, которые переданы другой стороне сделки. Заёмщик обязан поставить оборудование в срок, в оговоренных объёмах и соответствующего качества. Если он этого не сделает или придёт техника устаревшего образца, компания, застраховавшая финансовые гарантии, может возместить ущерб,
  • Страхование рисков вкладов. Как известно, средства на счетах юридических лиц не попадают под государственную систему страхования рисков, а чтобы вернуть крупные суммы при банкротстве банка, их нужно застраховать,
  • Страхование имущества на балансе компании. Любое имущество – это деньги, которые когда-то были вложены для покупки инвентаря. Потеря такой собственности может привести к упущенной выгоде или остановить процесс производства, что крайне нежелательно для любой компании. В случае кражи или порчи имущества, страховая компания выплатит компенсационную сумму, которую можно потратить на восстановление объекта или покупку нового.

Формы страхования финансовых рисков включают:

  • Добровольное страхование. Страхователь сам решает какие риски ему выбрать, на какую сумму и период их застраховать,
  • Обязательное. Нормы страхования оговорены в законодательстве РФ и обязательны к исполнению. В этом случае подлежат страхованию активы на балансе компании.

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков можно также разделить на внутреннее и внешнее в зависимости от объектов страхования. К внутренним рискам предприятия относятся любые потенциальные неприятности, которые произойдут внутри фирмы.

К таковым можно отнести:

  • Увольнение персонала. Если наёмные работники имели высокую квалификацию, да к тому же работали в организации много лет, их увольнение может сказаться на деятельности фирмы вплоть до получения убытков,
  • Поломку оборудования, на основе которого держится всё производство. Это явные издержки компании, которые подлежат страхованию,
  • Провальное внедрение новой разработки. Если на какое-либо изобретение компания возлагала большие надежды, то отсутствие желаемого результата приведёт к потере прибыли,
  • Кража имущества третьими лицами. К примеру, мошенники похитили всю оргтехнику. Данное событие может послужить причиной простоя на производстве.

На деятельность компании влияют также и внешние факторы, пагубное действие которых можно уменьшить путём страхования.

К внешним рискам относят:

  • Непогашенный долг другой стороной сделки. Если компания выдала средства под заем, то это уже рискованное действие, так как средства приходится изымать из оборота, к тому же они могут и не вернуться,
  • Нанесение вреда третьим лицам. Если функционирование компании связано, к примеру, с производством товаров, то существует риск, что данные товары могут нанести ущерб потребителям. Если это произойдёт, то пострадает репутация компании, будут понесены судебные издержки, а возможно придётся выплатить компенсацию потерпевшей стороне,
  • Вложение средств в новый проект не окупится. Приобретение стартапов и их продвижение не всегда заканчивается успехом. Данные проекты требуют больших инвестиций, которые впоследствии могут не оправдать себя,
  • Несоблюдение сроков поставки контрагентом. Если товары не поступят своевременно, то и объёмы продаж значительно сократятся, так как предлагать потребителям будет попросту нечего,
  • Скачки в стоимости валюты. На день заключения договора может быть одна цена, а на дату выполнения обязательств стоимость валюты может понизиться или повыситься. Это провоцирует убытки компании.

Предприятие вправе застраховать как внутренние, так и внешние риски. Важно понимать, что внешние факторы могут гораздо сильнее повлиять на деятельность компании и существенно затронуть её внутреннее устройство.

Это говорит о том, что страхование внешних рисков стоит дороже, так как вероятность наступления их значительно выше, а действие более разрушительное для компании.

Как компании застраховать финансовые риски: пошаговая инструкция

Процесс страхования финансовых рисков для большинства крупных компаний – обыденное дело. Если же предприятие впервые сталкивается с этим, необходимо знать последовательность шагов в этом деле.

Мы предлагаем следующий порядок действий для страхования финансовых рисков:

  1. Выберите страховую компанию. Страхование рисков – это ответственная сфера, требующая от страховой компании наличие большого резерва под выплаты. Поэтому стоит доверять средства только проверенным фирмам. Лучше обращаться к страховщикам, появившимся в 90-х. Они предлагают самый широкий перечень страховых рисков, имеют крупнейшую базу постоянных клиентов (а значит, и внушительный капитал), а также гарантируют выплату возмещения при наступлении страхового события,
  2. Определитесь со страховой программой. Существуют готовые полисы, в которых расписаны некоторые риски и суммы покрытия. Однако, они подойдут лишь небольшим компаниям с ограниченным количеством имущественных объектов. В этом случае и страховое возмещение довольно низкое. Единственный плюс в таком полисе – скорость оформления. Если же предприятие крупное, то лучше подойти к вопросу страхования более ответственно и оформить индивидуальный полис. Для этого вызывается оценщик, который составляет опись объектов предприятия и соотносит вероятность наступления рисков с суммами покрытия,
  3. Принесите необходимые документы в страховую компанию. При страховании имущественных рисков перечень бумаг будет немаленьким. Понадобятся учредительные документы, свидетельства на собственность, заключённые договора с контрагентами и другие бумаги в зависимости от политики страховой компании и выбранных рисков,
  4. Подпишите заявление на получение услуг страховой компании. Укажите верно все данные вашей фирмы. Расхождение в сведениях может стать поводом для отказа в выплатах,
  5. Определитесь с предлагаемым страховщиком тарифом. От этого будет зависеть страховая премия и возможное возмещение. Чем больше выбранная сумма покрытия, тем выше будет плата за услуги страховой компании,
  6. Заключите договор и получите готовый полис. На этом шаге узнайте, какие риски не подлежат возмещению. Оговорите перечень ситуаций, по наступлении которых в выплатах будет отказано. Ознакомьтесь с правилами страхования и только после этого ставьте свою подпись на документе.

ТОП-7 компаний для страхования финансовых рисков

Перечень страхуемых финансовых рисков отличается в различных компаниях. При этом наиболее широкую базу предлагают крупные страховщики. Мы собрали для вас информацию об известных страховых фирмах, которые защищают наиболее распространённые финансовые риски.

ТОП-7 страховщиков представлены следующими компаниями:

  1. АльфаСтрахование. Предлагает комплексное страхование не только производственных предприятий, но и финансовых институтов. Перечень рисков довольно внушительный, включая криминальную защиту, страхование от электронных атак и т. д.,
  2. Ингосстрах. Осуществляет страхование экспортных и торговых кредитов, а также комплексную программу для финансовых институтов, включающую защиту ответственности, имущества и прочего,
  3. Ресо-Гарантия. Существуют услуги по страхованию движимого и недвижимого имущества, от противоправных действий работников предприятия, кредитных операций и т. д.,
  4. Согаз. Имеет лицензии на осуществление обязательного и добровольного страхования финансовых рисков предприятий,
  5. Росгосстрах. Является одним из старейших страховщиков, завоевавших доверие большинства российских клиентов,
  6. Ренессанс. Предлагает широкий перечень видов страхования финансовых и предпринимательских рисков, вплоть до мошенничества сотрудников,
  7. ВТБ Страхование. Специализируется на страховании непредвиденных расходов и неполученных доходов.

Выбор страховой компании – это ответственное дело. От этого зависит не только перечень страхуемых рисков, но и скорость возмещения убытков, сумма покрытия и тарифы на договоры.

Возможно ли сэкономить на страховке

Экономия в страховании нередко может стать результатом потери большой суммы. Некоторые страховщики преднамеренно занижают тарифы, чтобы увеличить клиентскую базу, а соответственно, и капитал. Однако, выплачивать средства потерпевшим они не намерены.

Чтобы получить полис за более низкую стоимость и при этом не попасться на уловки мошенников, мы советуем:

  • Лучше обратитесь в ту страховую компанию, с которой ранее уже заключали договор. Если вас устраивают условия страхования, то почему бы и не стать постоянным клиентом страховщика? Это гарантирует вам скидку для постоянного клиента, а также вы точно будете уверены, что страховая компания не преследует мошеннических целей. Учет страхования должен отражаться на счетах фирмы, а потому будет удобней, если страховщик является постоянным,
  • Своевременно оплачивайте страховые взносы. Если оформлена рассрочка или иная система платежей, вносите оплату вовремя. Так вы себя зарекомендуете с хорошей стороны и сможете претендовать на понижение тарифа,
  • Если в страховой компании действует акция – воспользуйтесь этим. Это отличная возможность сэкономить и получит полноценную услугу. Следите за новостями страховщиков и успейте зарегистрировать полис по выгодной цене,
  • Уменьшить количество страховых рисков в договоре. Прибыль страховщика складывается как раз из количества оформленных рисков в одном полисе, поэтому они стараются включить как можно больше видов страхования. Поразмыслите и решите, в какой из предложенных видов защиты ваша компания не нуждается. Меньше рисков – меньше затрат. Здесь важно выбрать метод управления рисками, чтобы самостоятельно предотвратить возможные потери.

Страхование финансовых рисков

Финансовые риски входят в группу предпринимательских рисков, тесно связанных с предпринимательской деятельностью, в частности с финансовой. Финансовые риски, как и прочие риски, связанные с имуществом и имущественными правами, несут угрозу имущественным интересам собственника. Однако в отличие от рисков, приводящих к гибели или порче конкретного имущества (здания, машины, оборудование), финансовые риски могут привести к потере финансовых средств и упущению доходов (выгоды). По своей природе финансовые риски чаще всего являются спекулятивными, однако для защиты от их негативного влияния разработаны специальные виды страхования.

Страхование финансовых рисков это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующим и обстоятельствами:

  • остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий,
  • потеря работы (для физических лиц),
  • банкротство: непредвиденные расходы,
  • понесенные застрахованным лицом судебные издержки.

Хотя все перечисленные события могут привести к финансовым потерям, к собственно финансовым рискам, как мы уже упоминали, относятся валютный, кредитный и инвестиционный риски.

Для защиты от валютных рисков обычно применяются оговорки о фиксированных на определенную дату курсов валют, например хеджирование.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в ходе использования займа. Для защиты от такого риска применяют страхование делькреде — коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты.

Предметом страхования делькреде является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика (продавца) в связи с поставками товаров или услуг. Дебиторская задолженность из поставок товаров и услуг составляет заметную долю оборотного капитала в балансах большинства предприятий, поэтому если эта задолженность не будет погашена, то поставщик утратит ликвидность и может обанкротиться.

Страховщик, занимающийся кредитным страхованием, работает во всех областях делькреде на основе одинаковых процедур, а именно:

  • возможные страховые случаи предупреждаются при помощи текущего наблюдения за кредитами,
  • при наступающих страховых случаях (потерях от неплатежеспособности получателя) происходит возмещение ущерба,
  • размер ущерба стараются уменьшить за счет участия страховщика в судебном производстве по банкротству получателя.

Страховой случай при страховании делькреде возникает при:

  • открытии конкурсного производства или его отклонении из-за недостатка конкурсной массы,
  • судебном или внесудебном производстве для предотвращения торговой несостоятельности,
  • бесполезности или невозможности принудительного исполнения решений по оплате товаров и услуг.

При страховании делькреде страховщики следят за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывают консалтинговые услуги кредиторам, но не занимаются погашением невозвращенных заемщиками кредитов.

Таким образом, страхование делькреде отличается от российской практики страхования кредитов в первой половине 1990-х годов. Для предпринимателей наличие полиса делькреде может служить обеспечением коммерческого кредита в банке.

Расчет тарифов по кредитному страхованию обычно производится индивидуально для каждой страховой сделки.

Инвестиции в конкретные проекты (реальные инвестиции) можно защитить страхованием на случай банкротства контрагента и связанных с этим судебных издержек инвестора или страхованием делькреде. Можно использовать и страхование финансовых гарантий, которое является специальным видом поручительства. Гражданский кодекс РФ разделяет договоры поручительства и банковские гарантии. По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. По договору банковской гарантии гарант даст по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) оговоренную денежную сумму по предъявлении бенефициаром требования.

В российской практике гарантии страховщиков используются для защиты рисков предпринимателей в таможенных операциях.

Финансовые затраты предпринимателя и предприятия, вызванные необходимостью в соответствии с нормами гражданского законодательства компенсировать вред, причиненных третьим лицам в связи с осуществлением хозяйственной деятельности, могут быть защищены страхованием ответственности, рассмотренным в предыдущей главе.

К финансовым рискам относятся и риски убытков, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса. Причинами таких убытков могут быть:

  • пожары и другие события, связанные с утратой имущества страхователя,
  • аварии и технические неисправности,
  • стихийные бедствия,
  • общественно-политические события (забастовки и пр.),
  • коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

Для защиты от этих рисков разработано страхование на случай убытков от перерыва в производстве (в зарубежной практике — business interruption). Практика его применения зависит от вида бизнеса, который ведет предприятие. Иногда это связано и со специфическими расчетами — оценкой недополученного дохода, которая очень сложна и зачастую затруднена различными факторами (взаимозачеты, искусственное занижение прибыли, «черная» или «серая» бухгалтерия и т.п.).

Договор о страховании риска перерыва в производстве (простоя) обычно является составной частью договора имуществе иного страхования, но может заключаться и независимо от него. Но договору страхования риска перерыва в производстве может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования от перерыва в производстве (как финансового риска) позволяет компенсировать косвенные убытки в тех случаях, когда классический договор имущественного страхования этого не предусматривает.

При расчете величины возможного убытка определяется ожидаемый восстановительный период, который также является и периодом ответственности страховщика.

К финансовым рискам относится и страхование урожая сельскохозяйственных культур.

В зарубежной практике страхование дополнительных расходов обычно предлагается для расширения страховой защиты к страхованию убытков от простоя, а может производиться и как самостоятельный вид страхования. Но и в том и в другом случае при расчете страховой суммы исходят из положения, что она не должна превышать размера убытков, которые пришлось бы понести страхователю без этих дополнительных затрат.

Финансовое страхование в России

Такая же тенденция свойственна и для России. Последние преобразования в мире финансов заставили представителей делового мира полностью пересмотреть свои взгляды на ведение бизнеса. Страхование финансовых рисков, наряду с необходимостью развития всей отрасли, стало важнейшей задачей государства. От того, насколько успешно будет решена эта задача, зависит непрерывность экономических циклов.

Тем не менее система влияния государства на частный страховой сектор все еще не сформирована. Такая картина – прямое следствие внутренних факторов, связанных с экономическими реформами в стране. Также следует упомянуть о нехватке теоретической базы страхования в масштабах страны. Не произведена классификация финансовых рисков именно для российского сегмента и его особенностей.

Особенности

Страхование финансовых рисков – это мера, предпринимаемая на случай потери активов предприятия или инвестора. Ключевое слово – «случаи потери». Эти факторы могут иметь различный характер: средства могут быть неудачно инвестированы, сдать позиции на рынке ценных бумаг или просто похищены.

В целом самыми рисковыми сферами в мире финансов считаются финансово-кредитные и биржевые отрасли. Но первый вариант допускает оговорку: риском в области кредитования можно считать потребительские или ему подобные небольшие кредиты, где страхователем выступает физическое лицо – поручитель. На биржевом рынке нет такого инструмента.

Виды рисков

К ним относятся:

  • Подделка ценных бумаг.
  • Подделка платежных документов: платежных поручений, кассовых чеков или ордеров.
  • Утрата ценных бумаг.
  • Фактор оборота фальшивых купюр.
  • Попадание фальшивых купюр в банковский оборот.
  • Участие сотрудников банков в мошеннических схемах.
  • Кража, повреждение или уничтожение материальных ценностей и денег, находящихся на хранении в банке.
  • То же относятся и к бухгалтерским документам, программному обеспечению и доступу к серверам банка.

Вышеназванные виды рисков носят название финансовых, но их можно классифицировать и как имущественные. Независимо от их названия, финансовый рынок предлагает соответствующие виды страхования финансовых рисков. Рассмотрим их детально.

Виды страхования

С учетом чрезвычайной актуальности сохранения финансов и имущества субъектов права, предлагаются следующие виды страхования:

  1. Биржевых рисков. Рынок биржи в первую очередь может пострадать от таких факторов, как невозможность платежа по сделкам, неполучение брокерской фирмой комиссионных платежей от сделок, неудачные операции с ценными бумагами.
  2. Косвенные риски становятся актуальными, когда происходят такие ситуации, как потеря дохода по независящим от компании причинам, непредвиденные дополнительные расходы, утрата временной и дополнительной прибыли.
  3. Страхование кредитов практикуется в отношении депозитов (страхуются банком или вкладчиком), коммерческих кредитов или векселей. Несвоевременное погашение по кредитным обязательствам страхуется банком.
  4. Страхование от несанкционированных действий государственных надзорных и контролирующих органов. В этом случае процесс рассматривается с точек зрения различных положений из Гражданского кодекса РФ и представляет собой целый комплекс мер. Страхование может быть направлено на частичное или полное возмещение ущерба. Страховым случаем в данном контексте считается остановка производственных процессов на предприятии. Она может быть полной или частичной. В конечном результате рассматривается сам факт причиненного ущерба. Кроме того, остановка деятельности предприятия создает риски для наемных рабочих и ряда контрагентов, проявляющихся в потере работы, судебных разбирательствах и вытекающих из них расходов, нарушении условий договоров с партнерами и иных негативных последствиях.

История и реальность

Правила страхования финансовых рисков в РФ подчиняются Федеральному закону 4015-1, действующему с 1992 года. Согласно этому документу, страхование представляет собой процедуру возмещения убытков с определенными условиями. Объектом страхования выступают финансовые средства, а инструментом защиты является страховой фонд, который формируется из ежемесячных взносов владельцев имущества. Когда речь идет о страховании юридических лиц, то процедура распространяется не только на экономические факторы, но и на форс-мажорные обстоятельства иного происхождения.

Что касается финансового страхования простых граждан (относительно новой услуги для России), то здесь страховым случаем может считаться упущенная прибыль, непредвиденные потери или судебные разбирательства, влекущие за собой финансовые расходы.

В аналогичном порядке застраховываются риски дольщиков. Актуальность данной услуги связана с большим количеством обманутых дольщиков, которые стали жертвами недобросовестных строительных компаний. Однако это не единственный фактор риска. Также страховым случаем можно считать резкое изменение конъюнктуры рынка, изменение цен или дефолт. Во всех случаях гарантом возмещения ущерба выступает договор страхования финансовых рисков, заключаемый между клиентом и страхователем.

Условия договора

Условия страхования в РФ регулируются Гражданским кодексом РФ. Процедура состоит из нескольких специфических этапов. Договор страхования финансовых рисков должен быть оформлен письменно, но может осуществляться и устно. Такое решение вопроса тоже имеет юридическую силу, но при этом необходимо соблюсти определенные условия, о которых будет рассказано ниже.

Если такой тип взаимоотношений относится к обязательным видам государственного страхования, то гражданину выписывается только страховой полис, который основывается на его устной просьбе. Такой полис будет иметь полноценную юридическую силу и используется для получения возмещения убытков. Данная возможность предусмотрена статьей 930 ГК РФ.

Письменный договор

Статья 940 ГК РФ гласит, что в отдельных случаях следует заключать с клиентом письменный договор, независимо от того, совершается добровольное страхование финансовых рисков или других инструментов бизнеса.

Кроме того, согласно статье 941 ГК РФ, допустимо применение генеральных полисов, когда речь идет о необходимости многократного страхования однородного имущества. Например, это могут быть товары к доставке. В таком случае по просьбе клиента могут быть выписаны несколько генеральных полисов на имя разных людей.

Устные договора

Условия страхования финансовых рисков – это совокупность положений, выражающих волю сторон. Устный договор приобретает юридическую силу, когда все обстоятельства его действия учтены в нем, а стороны едины во мнении. Договора, заключаемые в письменном виде, имеют некоторые особенности. Например, это публичность документа. Данная черта подразумевает, что страхователь должен подписать договор с любым субъектом права, который к нему обращается по собственному желанию и в состоянии вносить страховые взносы. Публичные договора в области страхования имеют исковый срок давности – не более 2 лет.

Методы страхования финансовых рисков в правовом поле допускают принудительное заключение договора через суд, если страхователь отказывается это делать. Тому основание – статьи 426 и 445 ГК РФ. Кроме того, тарифы по страхованию должны быть едиными для всех клиентов. Ссылка на закон – статья 426 ГК РФ.

Обязательные условия

Чтобы договор страхования имел юридическую силу, в нем обязательно должны быть указаны следующие пункты:

  1. Определение страхового события.
  2. Территория действия договора страхования.
  3. Объект страхования.
  4. Сумма страхования.
  5. Порядок и сроки возмещения ущерба.
  6. Срок действия договора.
  7. Период ответственности страхователя.
  8. Объем и способ уплаты страховых взносов.
  9. Можно ли вносить изменения.
  10. Виды мер при уклонении от обязательств одной из сторон.
  11. Как будут решаться спорные ситуации.

Также в договоре могут быть указаны индивидуальные условия, предварительно согласованные сторонами в устном порядке.

Порядок заключения договора

В области страхования финансовых рисков, связанных с имущественными потерями, действуют различные системы, отличающиеся тарифами и перечнем оказываемых услуг. Не стоит делать ставку страхователю, который готов предоставить низкие взносы. Это может быть связано с ограниченным списком оказываемых услуг.

На практике часты случаи, когда страховые компании прибегают к различным уловкам во избежание компенсации ущерба. Верным показателем надежности является не стаж компании и не отзывы клиентов, а оценка показателей финансовой устойчивости, место в независимых рейтингах и методы расчета тарифов.

Одни компании предлагают готовые тарифы, с другими этот вопрос можно обсудить в индивидуальном порядке. Наиболее надежным методом считается комплексное страхование имущества или рисков. Подробный порядок заключения договора регламентирован статьей 48 ГК РФ.

Определение страхового случая

Гражданский кодекс уделяет особое внимание не только страхователю, но и пострадавшему. На основе действующего законодательства РФ предусмотрены процедуры возмещения ущерба:

  1. Процесс установления страхового случая.
  2. Определение соответствия указанным в договоре условиям.

Доказательная база

Согласно договору, страхователь обязан принять решение о возмещении убытков, если на предыдущем этапе установлен факт наступления этого случая. Основанием должны послужить следующие документы:

  • Заявление пострадавшего с описанием страхового случая.
  • Список уничтоженного, похищенного или поврежденного имущества. Система страхования финансовых рисков в этом случае подразумевает предоставление документов и иных доказательств о причиненном финансовом ущербе.
  • Страховой акт.

Если в случае имущественного страхования порядок оформления акта понятен, то в финансовом поле это может вызывать ряд вопросов. Относительно финансовых потерь это могут быть бухгалтерские документы, зафиксировавшие факт невыплаты кредита, справка из правоохранительных органов о повреждении, похищении или уничтожении денежных средств и т. д. На формирование документа отводится 3 дня.

Порядок выплаты или отказ

Если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело, то вопрос о возмещении ущерба может быть отложен до окончания процесса. Если случай не является страховым, компенсация не выплачивается. Пострадавшему направляется письменное уведомление об этом.

Страхование финансовых рисков компании допускает исход, при котором судом устанавливается виновник, причинивший финансовый или имущественный ущерб. В таком случае принимается решение о возмещении ущерба этим лицом, а страховщик частично или полностью освобождается от обязательства выплаты компенсации.

Формы страхования финансовых рисков

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, — это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

  1. Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования — минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
  2. Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования — это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

  1. Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными лицами могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой недвижимости, оборудованию и прочему имуществу.
  2. Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот — при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
  3. Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно добровольно, согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Страховой объём

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

  • в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере),
  • в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

  1. Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
  2. Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
  3. Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
  4. Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
  5. Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Что такое страхование финансовых рисков?

Чтобы в полной мере разобраться с понятием, нужно в первую очередь определить, что собой представляют финансовые риски. По своей сути, это риски, которые связаны с проведением операций денежного характера. Например, если вы осуществляете процесс приобретения товара на реализацию, то создается финансовый риск, так как товар может быть не продан, могут быть потери в связи с истечением срока годности, цена может быть снижена, и формируется риск утери выгоды. То есть, в данной ситуации неизвестно, будут ли вложенные средства возвращены в принципе, а также будет ли данная операция носить определенную прибыль.

Если же рассматривать данный риск с позиции страховой компании, то формируется объяснение рисков, которые возникают в связи с определенной деятельностью, с учетом использования денежных средств. Но, сразу же скажем о том, что сегодня есть услуга страхования как для предпринимателей, так и для физических лиц. Ведь физические лица также осуществляют определенные финансовые операции, которые могут сочетаться с определенными рисками. И в таком случае, использование услуг страховой компании позволяет устранить возможность финансовых потерь.

Можно сказать, со значительной уверенностью о том, что любые манипуляции, которые изначально связаны с денежными средствами или же определенными ценностями, могут нести в себе потенциальные риски для бюджета. Если операции предполагают серьезные финансовые инвестиции, то их рационально страховать. Так как в случае, если формируется определенный ущерб, он будет компенсирован за счет выплат страховой компании.

Страхование финансовых рисков – это достаточно актуальная в настоящий момент услуга, посредством которой предприниматели и физические лица имеют возможность грамотно осуществить защиту своих финансовых и имущественных интересов. В качестве основы такой защиты выступает страховой полис, который выдается на основании подписания договора. В договоре четко фигурируют все данные, которые касаются вопроса страховых рисков. Если ситуация, которая формирует убыток соответствует описанным рискам, осуществляется выплата. При этом страховая компания оставляет за собой право проведение специализированного расследования и изучения ситуации, с целью получения объективной информации о наступлении риска.

Обязательно скажем о том, что в нашей стране данный вид страхования четко определяется нормами законодательства. Тут указываются все важные нюансы по определению главных инструментов, формируется указание на то, как именно должен быть составлен договор, а также указывается, какие именно страховые компании имеют право предоставлять услуги по такому виду страхования.

Страховые риски также определяются законом в общем описании, что же касается полисов, то в них данные риски четко определяются в зависимости от желаний клиента. При подписании договора сотрудничества со страховой компанией непременно нужно следить за тем, чтобы все страховые риски были описаны крайне детально, ведь от этого зависит рациональность приобретения полиса в целом.

Несколько слов необходимо сказать о том, что сумма возмещения базируется на основании ряда факторов. Это может быть значение оценочной стоимости объекта, который страхуется, также это может быть четко определенная сумма, которая названа клиентом в процессе оформления договора. Получить полис по защите рисков финансового характера могут как юридические, так и физические лица.

Если страхование таких рисков для юридических лиц существует достаточно давно, то предложение таких вариантов защиты для физических лиц – сравнительно новая услуга, которая сегодня стала очень актуальной и востребованной. Ведь многие граждане посредством такого страхования в действительности получают неоспоримо значительные параметры надежности финансовых сделок и операций.

Достаточно актуальной сегодня является услуга страхования рисков дольщиков. Все дело в том, что инвестиции средств в различные проекты – это возможность получить быстрый процесс финансового роста. Тем не менее, инвестиционная деятельность сопряжена с достаточно существенным количеством различных рисков. Нередко дольщики теряют свои средства, не получая ничего взамен. Чтобы избежать такой ситуации непременно нужно обратить свое внимание на страхование рисков. Конечно же, страховка обойдется недешево, но все же она станет определенным гарантом надежности будущего.

Шаг 1: Выбор компании для страхования

Сегодня очевидным является тот факт, что данный аспект будет самым главным. Не стоит считать, что оформить страховку по данному направлению можно повсеместно. Не все существующие компании имеют лицензию на предоставление таких услуг. Кроме всего прочего, вы должны понимать, что страховка направлена именно на исключение возможных негативных последствий, и если вы не уверены в том, что выплаты будут произведены той или же иной компанией, то от услуг сотрудничества лучше отказываться.

Обязательно оценивайте срок работы. Компании, которые проработали по данному направлению более десяти лет вызывают серьезное доверие. Ведь если в течение такого значительного периода времени фирма смогла правильно балансировать с выплатами и получаемой прибылью, это говорит о серьезном опыте.

Рекомендуется оценить клиентские отзывы. Считается, что именно так можно получить точные данные о сотрудничестве с компанией с позиции клиента.

Шаг 2: Выбор направления страхования

Осуществляя выбор программы полиса, нужно учитывать все нюансы оценки страховых рисков. Также обязательно нужно будет определить сам объект страхования и срок действия договора. Изучите все специфические условия. Как правило, современные компании предполагают реализацию готовых программ. Они основаны на самых распространенных рисках. С другой стороны, есть возможность составить перечень тех же рисков самостоятельно. Естественно, второй вариант является более предпочтительным, так как именно он способствует формированию невероятно шикарных возможностей. Разница стоимости между базовым пакетом и конструкционным – невелика. Именно по этой причине многие специалисты рекомендуют отдавать предпочтение полноценной программе.

Шаг 3: Предоставление документов

Сразу же поинтересуйтесь у агента компании, какие именно вам потребуются документы для полноценного страхования. Чаще всего список устанавливается минимальный, чтобы обеспечить клиентов максимальным комфортом. Но, вопрос страхования финансовых рисков является весьма многогранным. Поэтому, многие современные компании могут потребовать более существенное количество документов, чтобы минимизировать свои риски. Ведь в данной сфере сегодня активно процветает мошенничество со стороны клиентов.

Шаг 4: Составляем заявление и анкету

В компании вам предоставят возможность составления заявления или же анкеты. По сути, вы предоставляете личные данные, которые вводятся в специализированную форму. Если вы осуществляете удаленное составление заявления, то все данные вам нужно будет вносить самостоятельно. Поэтому, следует грамотно проверять все указанные данные. Ведь опечатки и ошибки могут привести к плачевным результатам в дальнейшем.

Шаг 5: Определение рисков и расчет тарифной ставки

Практически все современные компании имеют собственный представительский ресурс, посредством которого можно будет осуществить процедуру предварительного расчета ставки на основании данных, введенных в специализированную форму. При расчете ставки очень важное значение имеет список страховых рисков. Тут нужно быть крайне внимательными. Многие стараются вовсе не заморачиваться таким процессом, отдавая предпочтение полному комплекту рисков. Другие же анализируют свою деятельность и реально возможные риски, после чего, составляют их список, и на основании этого производят расчет ставки.

Шаг 6: Заключение договора

Основным документом страхования, который определяет все важные нюансы и моменты, особенности выплат и пр., является договор. Именно в нем указываются все основные и важные пункты, которые должны быть крайне внимательно изучены клиентом. Тут же обязательно определяется тарифная сетка и окончательная стоимость услуг. Формируется детальное описание структуры выплат.

Виды финансовых рисков по страхованию

В нашей стране определяется два основных вида страхования финансовых рисков:

В первом случае определяется, что некоторые компании обязаны страховать риски своих клиентов, с учетом того, что клиенты инвестируют финансовые средства в деятельность компании. Речь идет в частности о долевом строительстве. Тут страхование является обязательным и без оформления полиса компания просто не может осуществлять деятельность по привлечению финансовых потоков от клиента.

Что касается добровольной формы, то тут человек все для себя решает самостоятельно. Никто не заставляет его осуществлять страхование, тем не менее, осознание возможных негативных потерь движет потенциальным клиентом, который выбирает возможность предотвращения рисков посредством приобретения полиса. В данной случае, современные страховые компании способны предоставить широкий ассортимент различных полисов с различными рисками и параметрами цены.

  • Страхование финансовых гарантий. По своей сути, это специализированный вид поручительства. Компания, которая осуществляет страхование, выступает определенным гарантом сделки и определяет исполнение финансовых обязательств, которые четко определены договором сделки. Такие договора подписываются между заемщиком и инвестором. Полис можно приобрести на выплаты по арендным, лизинговым сделкам, различным видам расчетов по поставленному товару, технике, оборудованию, по предоставлению кредита и пр.,
  • Защита рисков кредитного типа. Очень актуальные полисы. Все дело в том, что при оформлении кредитования на весьма крупную сумму, человек понимает, что существует вероятность отсутствия выплат из-за каких-то жизненных ситуаций. Но, кредит никуда не пропадет, его все равно нужно будет выплачивать. И чтобы предотвратить негативные последствия отсутствия выплат, человек приобретает полис. Если по каким-то причинам заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредитованию, то сработает полис и выплаты осуществит страховая компания,
  • Инвестиционные риски и их защиты. Инвестиции способны помочь человеку получить невероятно значительные параметры прибыли при минимальном вложении времени и сил. Сегодня данная деятельность стала невероятно актуальной и востребованной, так как инвесторы могут в течение минимального количества времени заработать больше, чем предприниматели за года. В тоже время, такая деятельность сочетается с серьезными рисками. Именно по этой причине полисы страхования инвестиционных рисков сегодня приобрели достаточно высокие рейтинги актуальности,
  • Защита активов в виде имущества. Сегодня есть возможность защитить материальные и нематериальные активы. А страхователем может стать любое лицо. В основе таких программ лежит определение фактической стоимости, на основании чего рассчитывается и тариф,
  • Депозитные риски и их страхование. Депозиты сегодня стали актуальным банковским продуктом. Система их страхования основана на комплексной мере защиты от различных рисков. Например, формируется описание риска в виде убытков от банкротства банка или же аннулирования его лицензии. Также выплаты можно будет получить даже в том случае, если был введен мораторий на удовлетворение требований клиентов. Процедура страхования осуществляется специализированным агентством, которое было образовано еще в 2003 году. С каждого открытого счета банк осуществляет определенные отчисления от процента получаемой прибыли. При наступлении четко установленных страховых случаев, клиент получает выплаты полной суммы депозита.

Страхование предпринимательских рисков – это очень важный этап защиты интересов современных бизнесменов. В определенных случаях законодательство предусматривает обязательные мероприятия по страхованию, в других приобретение полиса осуществляется на добровольных началах.

Самое главное то, что приобретение полиса позволяет предупредить снижение уровня финансовой устойчивости. Поэтому, добровольное страхование с каждым днем становится все более востребованным.

Как формируется стоимость полиса?

Компании страхового формата могут предоставить стандартные варианты полисов, которые предусматривают комплексную защиту по четко определенному направлению. Например, при страховании депозита комплексный полис предполагает получение защиты от рисков, связанных с любым прекращением деятельности банка, с определенными нюансами, которые касаются запрета на выдачу финансовых средств клиентам и пр. Но, человек может использовать вариант оформления страховки на основании собственных предпочтений по рискам.

Это значит, что в первую очередь на стоимость полиса будет влиять количество рисков, которые в нем будут указаны. По сути, чем больше рисков, тем более существенной будет окончательная стоимость.

Срок оформления полиса также имеет немаловажное значение. Все дело в том, что краткосрочные полисы несут в себе минимальные риски для страховой компании. Именно по этой причине формируется возможность рассчитывать на минимальные тарифы. Если срок полиса будет более существенный, это повышает риск возникновения страховой ситуации и стоимость возрастает. Но, если клиент все время использует услуги конкретной фирмы по страхованию, он будет считаться постоянным, и ему будут предложены интересные программы со скидками и акциями.

Существуют масса нюансов, которые имеют важное значение на окончательное формирование стоимости страхования. Они все учитываются при работе с клиентом, после чего, агент рассчитывает основную стоимость. Данную стоимость вы можете рассчитать и самостоятельно. Практически все ведущие компании имеют представительский сайт, на котором размещается специализированный калькулятор расчета тарифов. На основании использования такого калькулятора формируется возможность предварительно узнать, сколько будет стоить именно ваше конкретное страхование.

Важные моменты и нюансы страхования финансовых рисков

Мы предлагаем вам изучить список советов, которые позволят вам в дальнейшем получить приоритеты выгодного сотрудничества со страховой компанией:

  • Вы можете сократить количество рисков, указанных в полисе, что по сути, станет основой серьезного сокращения цены. Тем не менее, не забывайте о том, что если какие-то риски не будут определены полисом, то вы не сможете получить выплаты, так как будет считаться, что ситуация, описанная условиями договора – не наступила,
  • Старайтесь отказаться от сотрудничества с теми фирмами, которые только начали свою профессиональную деятельность. Не факт, что они смогут устоять в сложных конкурентных и экономических условиях, а значит, не стоит и рисковать,
  • Если вы уже пользовались такими услугами, то лучше всего не менять компанию, так как постоянное сотрудничество может гарантировать вам существенные скидки. По сути, практически все компании имеют разработанную структуру взаимодействия с постоянными клиентами. В итоге, ваша экономия может составить до тридцати процентов от первоначальной стоимости полиса,

  • Помните о том, что наличие положительной истории страхования станет основой использования минимальных тарифов. Если же при изучении вашей истории окажется, что страховые ситуации наступают систематически, то в данном случае будет использован максимальный тариф расчета стоимости полиса. Так как есть значительная вероятность, что компании все же придется осуществлять выплаты,
  • Следите за всеми акциями, которые предлагает компания, с которой вы сотрудничаете. Например, такие компании нередко предлагают возможность получения пятидесятипроцентной скидки в том случае, если клиент приводит на страхование своего друга. Посредством такой акции вы сможете получить перспективы поистине существенной экономии.