Ответы на вопросы от Юриста

Боитесь, что не хватит денег на очередной взнос по автокредиту? Проведите реструктуризацию, а то будет поздно!

Это может быть одним из обязательных условий изменения графика. Важно! Подать заявку на реструктуризацию получится только в отделении банка. Отправить заявление-онлайн для предварительного согласования невозможно. Райффайзенбанк предлагает своим клиентам три вида реструктуризации: Отправить заявку на реструктуризацию автокредита получится на сайте банка в разделе Частным лицам / Погашение кредитов / Подача заявки на реструктуризацию.

По своей сути реструктуризация является подготовкой ряда последовательных сделок с последующим их исполнением. В ней участвуют отдельные предприятия, кредиторы и дебиторы.

При проведении реструктуризации применяются: Как показывает практика, наиболее части используются последние два метода. Кто выдает справку об отсутствии задолженности?

Смотрите здесь. Каждая ситуации образования кредитной задолженности носит строго индивидуальный характер.

Также созданы условия и для внесения изменений по кредиту частных лиц.

Как правило, кредиторы соглашаются на вычисление пеней и штрафных санкций, и настаивают на погашении основной суммы долга.

Если у простого потребителя изменилось финансовое состояние, в результате которого он не может производить дальнейшие выплаты по займу, то ему следует заранее позаботиться о заявлении в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации.

Поэтому, оставшись без выплаченной премии по договору страхования, многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой погашения, интересуются у специалистов банка реструктуризацией своих долгов по кредитным договорам.

Сама по себе реструктуризация предполагает создание более благоприятных для должника условий погашения, что предотвратит просрочки.

Необходимо отметить, что это может быть не только «заморозка» основного долга, что, действительно, является достаточно распространенным способом дать возможность должнику «держаться на плаву» какое-то время.

Составляется заявление на реструктуризацию в простой письменной форме. В этом документе клиент просит банк рассмотреть возможность проведения реструктуризации и указывает на то, какие основания у него для этого имеются.

Никаких строгих форм для подобных обращений законодательство не устанавливает. Однако ряд банков, например, Сбербанк разработал собственные бланки, чтобы упростить процедуру.

Условия для реструктуризации

Решать проблемы с финансовым положением и неспособностью своевременно выплачивать долги заемщик должен на ранних стадиях их возникновения. Не стоит дожидаться, когда просрочки станут длительными, а размер такой задолженности будет большим. Если вы попросите реструктуризацию на этапах, когда кредитная история не испорчена, то вероятность позитивного решения будет максимальной. Финучреждению также выгодно оперативно устранить возникающие препятствия, чтобы не появилась необходимость судебных разбирательств.

Для получения возможности оформить реструктуризацию долга нужно соответствовать следующим условиям:

  1. Обоснованность просьбы и наличие подтверждающих документов о факте потери работы, снижения ежемесячных доходов, болезни заемщика и членов семьи, инвалидности и т.д.
  2. Отсутствие опыта реструктуризации долга в прошлом.
  3. Позитивная кредитная история.
  4. Отсутствие текущих просрочек по имеющемуся долгу.
  5. Соответствие возрастному цензу заемщика – в среднем 65-70 лет.

Если вы оформляли кредит с обеспечением в виде залога имущества или привлекали поручителей, то банки охотней пойдут вам навстречу и согласятся реструктурировать долг.

Образец заявления о реструктуризации кредита

Реструктуризация кредитной задолженности проводится по письменному обращению заемщика. Некоторые банки разработали свои формы заявлений, но должник может направить заявление и в произвольной форме. В данном документе должно быть отражено:

  • Наименование кредитной организации,
  • Данные кредитного договора: дата заключения, номер, срок действия, сумма кредита,
  • Размер произведенных выплат по договору и остаток задолженности,
  • Обстоятельства, которые повлекли невозможность исполнения обязательств по кредитному договору,
  • Приемлемые варианты реструктуризации.

Заявление подается в отделение банка, где оформлен кредит, в двух экземплярах. На одном из них работник банка должен сделать отметку о приеме и вернуть заявителю, а второй остается банку. Также заявление может быть направлено в адрес банка заказным письмом с описью вложения. Опыт показывает, что всегда имеет смысл направлять заявление о реструктуризации долга в филиал банка по месту выдачи кредита, а также в головной офис.

Чтобы повысить вероятность положительного решения по заявлению, к нему необходимо приложить документы, подтверждающие изложенные в нем обстоятельства. Например, в случае потери работы можно приложить копию трудовой книжки и копию приказа об увольнении.

Важно знать!На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Перед подачей заявления необходимо узнать о размере задолженности. Узнать, есть ли задолженность по кредиту, можно с помощью специалистов банка, обратившись в отделение или позвонив на «горячую линию». Например, узнать задолженность по кредиту в Сбербанке можно в любом отделении банка по предъявлении паспорта.

Следует помнить, что, если в одном банке имеется два и более кредитов, заявление о реструктуризации необходимо подавать на каждый из них в отдельности, но следует указать в нем, что имеются еще кредитные обязательства. Например, у заемщика льготная ипотека для молодых семей по федеральной программе и два потребительских кредита на срок до трех лет.

В результате увольнения с работы одного из супругов материальное положение семьи значительно ухудшилось и они не в состоянии выплачивать задолженность в полном объеме по всем кредитам. В таком случае в заявлении о реструктуризации можно указать, что заемщик выплачивает платежи по ипотеке и просит пересмотреть условия кредитования по потребительскому кредиту номер один с учетом того, что есть еще один потребительский кредит. Аналогичное заявление подается и в отношении второго кредита.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что залоговые кредиты нельзя реструктуризировать. На самом деле банки также проводят пересмотр условий кредитных договоров, обеспеченных залогом. В таких случаях заемщик должен только гарантировать ликвидность залога в случае принятия новых условий кредитования.

Используя этот образец заявления в банк о реструктуризации долга, вы сможете обратиться в финансовое учреждение.

Детально о заявках в банки через Интернет читайте здесь. Одобрение вашего ходатайства поможет вам справиться со сложностями по возвращению долга.

Перекредитование сейчас предлагают многие банки страны, причем зачастую на выгодных условиях. Но обычно такие услуги оказывают тем, у кого кредитная история без просрочек или с минимальными просрочками.

Перечисленные методы применяются в комплексе или поодиночке – конкретное решение определяется обстоятельствами и деловой репутацией клиента.

Как организовать процедуру реструктуризации

Финучреждения самостоятельно разрабатывают программу реструктуризации долгов для своих проблемных заемщиков. При этом порядок действий может несколько отличаться, например, для Сбербанка по сравнению с Россельхозбанком. Но на начальном этапе подготовки к реструктуризации заемщик должен оформить заявление.

Заемщик также вправе в свободной форме составить заявление. Такое письмо на имя руководства банка нужно оформить в двух экземплярах и отнести в приемную или отдать кредитному специалисту. Главное, не забыть получить отметку о приеме от сотрудника банка. Также можно отправить данный запрос и письмом с уведомлением по почте в адрес головного офиса. Рекомендуем дополнительно оформить опись вложения.

После передачи заявления в банк следует наладить контакт с его сотрудниками, отвечающими за вопросы кредитования. Необходимо согласовать схему ваших дальнейших действий, определить требуемые дополнительные документы. Если вам порекомендуют собрать еще несколько справок, то не поленитесь оформить их.

Финучреждение тщательно проверит ваше заявление, оценит вас как заемщика, определит обоснованность просьбы о реструктуризации. Если решение будет положительным, то вам предложат подписать новую кредитную документацию или дополнительное соглашение к действующему договору.

Как правильно оформить заявление

Если вы приняли решение просить банк о реструктуризации, то необходимо ответственно подойти к оформлению соответствующего заявления. В шапке такого документа следует указать наименование и адрес финучреждения, которому адресуется заявление, а также ваши персональные данные – ФИО, место регистрации/проживания, контактный телефон.

В самом заявлении требуется указать основные сведения о вашем кредите и проблеме, которая возникла:

  1. Реквизиты основного кредитного соглашения – номер договора, дата составления и подписания.
  2. Основные условия оформленного кредита – сумма, срок, ставка и т.д.
  3. Ссылка на пункт договора, предусматривающего возможность изменения условий кредитного соглашения.
  4. Указание истории возврата кредита, суммы, которая погашена и осталась к погашению, обращение внимания на факт своевременности выполнения обязательств ранее, а также отсутствие текущих просрочек.
  5. Информирование о датах ухудшения финансового состояния и возникновении нарушений договора ранее (при наличии).
  6. Описание причин, которые повлекли ненадлежащее исполнение графика платежей или могут повлечь задержки в будущем.

В просительной части заявления следует указать, какие конкретно изменения условий договора могут помочь заемщику обеспечить исполнение соглашения без задержек и просрочек:

  • установление взаимовыгодной суммы ежемесячного взноса,
  • изменение периодичности выплат,
  • введение кредитных каникул в части приостановления начисления процентов,
  • списание штрафных санкций,
  • уменьшение процентной ставки,
  • пролонгация срока пользования заемными средствами,
  • изменение залогового имущества или формы обеспечения и т.д.

Все, у кого возникла необходимость оформить письмо банку на реструктуризацию своего кредита, могут использовать предлагаемый нами образец. Правильное оформление запроса – важный этап организации дальнейшего сотрудничества с банком по рассматриваемой проблеме.

Если вы чувствуете, что не сможете своевременно выплачивать долг по кредиту, опасаетесь санкций банка, то расстраиваться не стоит. Но нежелательно и отпускать ситуацию на самотек. Необходимо подготовить комплект подтверждающих ухудшение финансового состояния документов и направить их вместе с заявлением о просьбе реструктуризовать заем. Финучреждения часто соглашаются с доводами заемщика и предлагают найти взаимовыгодное решение.

Как реструктуризировать кредит через суд?

Чтобы судебная инстанция одобрила иск, нужно предоставить доказательства своей некредитоспособности. Срок исковой давности составляет 3 года.

Если он проходит, то банк подает в суд на заемщика с требованиями выплатить кредит с накопившимися процентами. На каких основаниях можно просить реструктуризировать долг по кредиту?

  1. сокращение заработной платы,
  2. тяжелая болезнь,
  3. последствия после ДТП,
  4. за предшествующие 5 лет гражданин не признавался банкротом,
  5. увольнение с места работы,
  6. пополнение семейства,
  7. подтверждение банкротства.
  8. призыв в армию,

Для начала, заявление на реструктуризацию долга по кредиту подается в банк.

Если вы столкнулись с невозможностью платить по автокредиту, не стоит отчаиваться, но и сидеть сложа руки тоже нельзя.

Надо действовать, ведь кредитные организации готовы пойти навстречу честным плательщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Кредитные организации в первую очередь заинтересованы в возврате своих средств и процентов за них. Поэтому им выгодно переждать или несколько облегчить кредитное бремя клиенту, лишь бы он вернул долг.

Когда пригодится реструктуризация?

Своего будущего предугадать невозможно, поэтому нередко в результате различных житейских невзгод даже добропорядочный заёмщик сталкивается с ситуацией, когда к дате очередной выплаты он не имеет возможности внести положенную по договору сумму.

Обычно это происходит вследствие:

  • потери работы,
  • снижения зарплаты,
  • рождения ребёнка,
  • длительной болезни,
  • ДТП или несчастного случая.

Примечание. Иногда при получении кредита клиент страхует возможность потери работы, получения травмы и т. д. Может, пришло время воспользоваться страховкой?

Если вы столкнулись с невозможностью платить по автокредиту, не стоит отчаиваться, но и сидеть сложа руки тоже нельзя. Надо действовать, ведь кредитные организации готовы пойти навстречу честным плательщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Почему банки такие добрые?

Кредитные организации в первую очередь заинтересованы в возврате своих средств и процентов за них. Поэтому им выгодно переждать или несколько облегчить кредитное бремя клиенту, лишь бы он вернул долг.

Ведь иначе будет необходимо реализовывать залоговое имущество, или взыскивать с должника средства в суде, что, во-первых, требует определённых затрат, во-вторых, нередко менее выгодно, чем получение всех долгов с клиента в обычном порядке.

Поэтому самое правильное, что нужно сделать, когда нечем платить по автокредиту – прийти в банк и попросить там не платить по кредиту. Временно, конечно.

Одной из услуг, предоставляемых банковскими организациями заёмщикам, которые не в состоянии выплачивать по независимым от них обстоятельствам, является реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация автокредита?

Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы у заёмщика была возможность исполнить свои обязательства. Способов пересмотреть порядок выплаты много, но чаще всего используется:

  • отсрочка основного долга,
  • отсрочка оплаты основного долга и части процентов,
  • отсрочка всех платежей полностью – кредитные каникулы,
  • увеличение срока кредита,
  • отсрочка долга и процентов с увеличением срока,

Возможны и другие варианты, дополнительные условия, и их комбинации – снижение процентов, отмена частично или полностью штрафных санкций и неустоек, замена валюты займа, изменение порядка выплаты различных частей долга.

Кстати, нередко кредитные организации сами предлагают клиентам провести изменение договора, когда видят, что они не в состоянии выплачивать.

Будьте осторожны! Иногда за звонком с подобным предложением (только с условием сразу внести определённую и нежеланием заключать какой-либо договор) стоят нечестные коллекторы.

Отсрочка основного долга

Основной долг (тело кредита) – эта та сумма, которую банк вам выдал. Очень часто составляет основную сумму ежемесячного платежа. По дополнительному договору реструктуризации банк предоставляет возможность не выплачивать его в течение определённого срока. Платить вы должны только проценты.

При этом по окончании обговорённого срока платить придётся чуть больше чем до реструктуризации, ведь та часть основного долга, которую вы не платили какой-то период, будет равномерно распределена по оставшимся ежемесячным выплатам.

Отсрочка оплаты основного долга и части процентов

По этому варианту платить каждый месяц в течение обговорённого срока придётся ещё меньше, чем в предыдущем случае, так как даже проценты будут выплачиваться не все, а скажем, только 10% от обычной суммы.

По окончании периода «халявы» опять же платить каждый раз придётся больше, потому что вырастет отношение суммы непогашенного долга к оставшемуся периоду кредита.

Кредитные каникулы

Этот вариант зачастую наиболее выгодный для заёмщика и иногда его рассматривают особняком, так как собственно структура кредита обычно не меняется. Суть проста – вы берёте в прямом смысле каникулы от обязанности ежемесячно выплачивать долг. То есть просто какое-то время вы ничего не должны платить банку. Но иногда на «каникулы» отправляют только основной долг, или его часть, а проценты всё равно выплачиваются.

При этом дата последней выплаты сдвинется на срок, равный периоду «каникул», но общий реальный кредита, то есть количество месяцев, в которые необходимо выплачивать, не меняется. А другие условия займа в стандартном случае остаются прежними.

Обычно разрешают отдохнуть от выплат 3-6 месяцев, в редких случаях возможен кредитный «отпуск» и до одного года. Согласитесь, приличное время, чтобы решить свои проблемы и улучшить финансовое состояние.

Увеличение срока кредита

Не очень выгодный для заёмщика вариант, зато предоставляется почти всеми банками. Просто срок выплат растягивается на большее время. Естественно, ежемесячный взнос уменьшается. Но при этом не надо забывать, что ежемесячно начисляются проценты, поэтому чем дольше нужно выплачивать, тем больше будет переплата.

Правда, иногда предоставляются дополнительные условия, например, в виде снижения процентной ставки или списания неустойки, и, таким образом, общая сумма долга не изменяется.

Отсрочка долга и процентов с увеличением срока

Это комбинация из нескольких способов, рассмотренных выше. В какой-то период вы платите по минимуму, а потом ежемесячный платёж будет меньше или равен таковому до реструктуризации, за счёт увеличения времени кредитования. Переплата всё же, возможно, увеличится, но каждый месяц придётся платить точно не больше чем раньше.

Больше всего подходит, когда положительные изменения для клиента предвидятся не скоро. Но, может, в этом случае будет лучше воспользоваться рефинансированием?

Но не забывайте, что различные банки могут предоставлять в каждом конкретном случае самые разные комбинации, индивидуальные условия реструктуризации. Поэтому просто знайте, какие бывают стандартные варианты.

А в следующем видео на примерах расскажут, как работают основные виды реструктуризации займа.

Предупреждение. Видео опубликовано в ноябре 2015 года.

Реструктуризация и кредитная история

Вопреки опасению многих, собственно реструктуризация долга не ухудшает кредитную историю. Чего нельзя сказать про просрочку платежа. Любая задержка в погашении долга даже на один день будет зафиксирована в кредитной истории и при следующих кредитах будет влиять на вероятность их одобрения.

А изменение условий кредита как раз и нужно для того, чтобы этого не произошло. Это ещё один довод в пользу того, что реструктуризировать кредит нужно заранее. Тем более при наличии задолженности в реструктуризации может быть и отказано. Так что не надо бояться провести реструктуризацию. Наоборот, это реальный способ сохранить свою историю кредитования в приличном виде.

Подводные камни реструктуризации

Но кредитные организации никогда не забывают о собственной выгоде. Конечно, получение с должника всех выплат является несомненным плюсом. Но некоторые банки считают, что за помощь клиенту решить проблему с выплатой необходимо платить. Вообще, их можно понять, так как, так или иначе, заёмщик не в полной мере выполняет свои обязательства.

Поэтому нужно быть готовым к тому, что в общей сумме заплатить придётся больше, чем при первоначальных условиях.

Некоторые банки берут выплаты единоразово – в виде штрафных санкций, а иногда даже под видом комиссии на оформление реструктуризации. А по основному кредиту долг клиента не изменяется.

Другие кредитные организации предлагают такие условия реструктуризации, при которых в итоге клиент переплачивает больше. Сразу можно вспомнить про увеличение срока кредита – проценты в большинстве случаев придётся платить и за добавленный период кредитования. Ещё один вариант – увеличение годовых процентов.

Обсуждайте эти моменты с сотрудниками банка при подаче заявления на реструктуризации, внимательно читайте заключаемый договор, и делайте вывод, будут ли условия, предлагаемые банком, выгодными для вас, или стоит поискать другой выход из сложившейся ситуации.

Следующее видео расскажет вам о подводных камнях реструктуризации.

Предупреждение. Видео опубликовано в октябре 2015 года.

Дополнительное обеспечение исполнения обязательств

Очень часто при реструктуризации займа банки требуют обеспечить гарантию выплаты, что логично: ведь если у заёмщика возникли трудности с финансами, в будущем положение может только усугубиться. Обычно применяется один из следующих вариантов:

  • залог,
  • поручительство.

Поэтому следует быть готовым, что обязательным условием разрешения реструктуризации будет предоставление в залог банку автомобиля, недвижимости или другого имущества, или поручительство за вас надёжных плательщиков.

Шаг первый – подготовка

Первое, что вам нужно сделать – это узнать подробную информацию в своём банке:

  • на официальном сайте,
  • по телефону,
  • при личной консультации.

После этого необходимо подать заявление на реструктуризацию и остальные необходимые документы, какие – узнавайте в своём банке по каждому случаю. Обычно требуется подтверждение снижения заработка, сложной жизненной ситуации. Иногда помимо заявления пишется специальная анкета, объясняющая сложившуюся ситуацию.

Если в вашем кредитном договоре фигурируют созаёмщики, поручители, залогодатели, их надо уведомить о вашем желании провести реструктуризацию и получить у них согласие.

Обычно у каждого банка есть своя форма заявления, поэтому лучше не искать шаблон в интернете, а скачать его с официального сайта банка или получить в офисе компании.

Но знать, как заполнять этот документ не помешает, поэтому посмотрите видео: Как написать заявление на реструктуризацию? Тем более там рассказывается и другая полезная информация.

Предупреждение. Видеозапись опубликована в июне 2015 года. Сайт с образцами заявлений, на который ведёт ссылка, упоминаемая в видеозаписи, в настоящее время не работает.

Шаг третий – подписание дополнительного договора о реструктуризации

Сотрудники банка изучат вашу заявку. Возможно, им потребуется связаться с вами для уточнения подробностей, или вас пригласят на собеседование. Далее остаётся только ожидать решения.

В случае положительного решения потребуется приехать в отделение банка и подписать дополнительный договор к кредитному соглашению. Внимательно читайте все пункты документа, помните о возможных дополнительных взысканиях и изменении условий кредитования не в вашу пользу. Подумайте, стоит ли пользоваться реструктуризацией на предложенных условиях. Может, можно найти более выгодный вариант?

Внимание. Различные предложения провести реструктуризацию (обычно при условии внесении определённого платежа) без составления соответствующего договора – одна из серых, мошеннических схем, применяемых коллекторами. Поэтому обязательно оформляйте изменение условий кредита официально в отделении кредитной организации.

Некоторые банки предоставляют провести несколько реструктуризаций в разное время по одному кредиту, естественно, с некоторыми ограничениями. И помните, что главное – это платить в срок, а реструктуризация – это отличный (но не единственный) способ не просрочить выплату.

Если банк отказал в реструктуризации

Такое случается редко, и обычно по веским причинам – отсутствию документов, подтверждающих невозможность выплачивать, непредставление залога. В таком случае надо или удовлетворить требования банка, или искать другие варианты поправить положение.

Но если банк отказывает, на ваш взгляд, необоснованно, возможно добиться справедливости в суде. Для этого нужно получить письменный отказ финансовой организации предоставить реструктуризацию кредита и подать иск в суд.

Естественно, чтобы иметь шанс выиграть в процессе, надо предоставить доказательства обстоятельств, повлёкших невозможность выплачивать, подтверждение честного исполнения ранее обязательств перед кредитором, выразить готовность выполнить разумные требования банка – обеспечить залог, пригласить поручителя и так далее.

Альтернативный вариант – рефинансирование кредита

Помимо реструктуризации, есть ещё один вариант не попасть в долговую яму в сложных жизненных обстоятельствах. Это рефинансирование кредита, или как его ещё называют перекредитование.

Сущность этой услуги состоит в том, что заёмщик берёт дополнительный заём, направленный на погашение существующего. Договорённости по исходному займу не изменяются. Этот вариант наиболее выгоден, когда первый долг можно досрочно погасить без дополнительных затрат.

Условия нового займа, как правило, более выгодные, что даёт возможность выйти из тяжёлой финансовой ситуации. Заключать новый кредитный договор можно как с тем же банком, в котором получен первый кредит так и с любым другим.

Предупреждение. Некоторые не совсем честные банки под видом реструктуризации рефинансируют кредит клиента, естественно, на невыгодных для последнего условиях. Поэтому – ещё раз – внимательно читайте весь текст нового договора.

Полезные советы

  • позаботьтесь об изменении договора заранее, до наступления дня, когда будет нечем платить. Иначе теряются многие плюсы реструктуризации,
  • обращайтесь банк за подробной информацией о доступных вам способах реструктуризации долга,
  • не бойтесь просить реструктуризации – за спрос денег не берут, тем более в большинстве случаев банк одобряет изменение кредита. Ему это тоже выгодно,
  • внимательно читайте новый договор, чтобы не ухудшить положение.

Заключение

Теперь вы знаете, что надо делать, если с выплатами по кредиту возникают проблему. Ещё раз напомню, что главное – заблаговременно попросить о реструктуризации. Этим вы покажете банку, что вы искренне желаете вернуть ему долг, следовательно, вам можно доверять.

А вам приходилось реструктуризировать свой заём? Насколько успешно у вас это получилось? Поделитесь своим опытом в комментариях к статье! Кстати, там же можете задавать вопросы по теме.

А я на сегодня с вами прощаюсь. Не забывайте поделиться с родственниками и друзьями статьёй в социальных сетях – жмите на кнопки ниже. А ещё подписывайтесь на рассылку с блога – вы же хотите быть всегда в курсе публикации новых полезных материалов?

Желаю победить все трудности с выплатами по автокредиту, уверен, у вас получится! До свиданья!

Что такое реструктуризация, и зачем она нужна заёмщику?

Реструктуризация автокредита - это изменения, внесённые в кредитный договор, представляющие собой увеличение сроков кредита с уменьшением ежемесячной выплаты. Клиенту выдаётся новый график, в соответствии с которым он сможет погашать кредит на более выгодных и доступных условиях.

Чтобы добиться реструктуризации долга, необходимо обратиться в банк сразу же, если на горизонте появились крупные финансовые проблемы. Такое решение обладает несколькими преимуществами для клиента:

  • Реструктуризация задолженности по кредиту позволяет значительно уменьшить нагрузку на семейный бюджет. Если клиент не рассчитал свои силы и взял на себя неподъёмный долг, продление срока позволит в несколько раз уменьшить выплаты, и тогда с ними можно будет легко справиться.
  • При реструктуризации автокредита в кредитной истории не будут отражаться просрочки и невыплаченные долги. Фактически это просто новый договор между клиентом и банком, который на самом деле выгоден обеим сторонам.

Банк в том случае может получать больше процентов, так как кредит тянется дольше, к тому же, он решает проблему с рискованным долгом. Не стоит бояться идти в банк и писать заявление на реструктуризацию кредита на авто: это лучшее решение, если в дальнейшем у вас возникнут проблемы с выплатами.

  • Заёмщик совместно с банком определяет новый график погашения. Если в салоне зачастую заёмщик соглашается на что угодно, лишь бы быстро получить новую машину, то в банке уже можно будет осознанно и обдуманно рассчитаться свои истинные возможности.
  • Реструктуризацию обычно допускают все банки. Никакой кредитной организации не нужен невыплаченный долг, к тому же, есть объективные причины, по которым клиент не может платить по старой схеме. Банки готовы идти навстречу, так как им нужно получить и вложенные средства и все причитающиеся проценты.

Автокредит и реструктуризация задолженности физических лиц встречаются достаточно часто. Получая займ на 5-7 лет, трудно предполагать, как изменится финансовая ситуация, и за это время может пройти всё что угодно.

Проблемы с работой, болезни травмы, иные несчастные случаи могут ухудшить финансовое положение за один день, и тогда всё равно придётся просить банк об отсрочке платежа. Банк не захочет тратить силы на продажу машины, ему намного проще заключить новый договор с клиентом.

Как оформить реструктуризацию?

Для реструктуризации автокредита клиент должен обратиться в банк ещё до того, как долг начнёт обрастать пенями и штрафами. Очень редко финансовые неприятности возникают за одно мгновение, чаще можно заранее предугадать, что в скором времени будет трудно справляться с выплатами. Не стоит откладывать обращение в банк, в интересах заёмщика как можно быстрее решить проблему.

В банке нужно написать заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие необходимость реструктуризации. Это трудовая книжка, в которой стоит отметка об увольнении, история болезни или медицинская справка, документ, подтверждающий факт несчастного случая и т. д.

Сотрудник банка ознакомится с причинами, по которым требуется реструктуризация и назначит дату собеседования. В ходе переговоров будет выстроен новый график, с которым клиент сможет спокойно справиться.

Очень важно, не нарушать обещаний, данных банку. При заключении нового договора нужно действительно выбрать такой вариант, с которым действительно можно справиться без проблем.

Если возникнут повторные проблемы с выплатами и просрочки, договориться уже не удастся, и вы потеряете автомобиль. Дело будет передано в суд, после чего машину изымут и выставят на продажу.

Реструктуризацию автокредита выгодно оформить в том случае, если проблемы с финансами носят только временный характер. Если в дальнейшем ситуация выровняется, можно будет погасить остаток досрочно, и не придётся переплачивать лишние начисленные проценты.

Если же выплачивать долг до конца в течение всего увеличенного срока, значительно вырастет переплата: банк получает дополнительную прибыль ещё и за счёт увеличенной ставки. При оформлении договора реструктуризации она может вырасти минимум на 1-2%.

Альтернативные решения проблем с долгом

Реструктуризация кредита физических лиц – не единственный вариант, с помощью которого можно договориться с банком. Если наметились существенные проблемы, и вы не сможете справляться с выплатами, можно воспользоваться следующими вариантами:

  • Перекредитование (другое название – рефинансирование) – получение нового займа для ликвидации предыдущего. В этом случае заёмщик может обратиться в другой банк, чтобы воспользоваться более выгодной программой кредитования. Если вы заключили в салоне кредит со слишком высокой ставкой, стоит поискать в других банках варианты рефинансирования и сделать выплату долга более приемлемой.
  • Кредитные каникулы – так называют отсрочку платежа на несколько месяцев (обычно до полугода). В течение этого срока заёмщик должен решить свои проблемы, чтобы потом вернуться к выплате долга на старых условиях. В период отсрочки не нужно платить основной долг, выплачиваются только проценты, начисленные банком.

Процедура реструктуризации долга по автокредиту

К реструктуризации автокредита банкиры прибегают при выполнении ряда условий:

1. Заемщик имеет хорошую платежную репутацию и ранее не допускал длительных просрочек по выданной ссуде.

2. Отклонение от графика платежей вызвано веской причиной:

  • заболевание и дорогостоящее лечение заемщика/его близкого родственника,
  • наступление инвалидности,
  • увольнение с места работы,
  • снижение доходов и т.д.

3. По «проблемному» автокредиту не проводилась реструктуризация.

Стандартный порядок изменения графика погашения:

  1. Заполнение заемщиком анкеты с просьбой о реструктуризации займа. В заявке следует указать причины возникновения просрочки, сведения о других обязательствах и предложить вариант изменения условий по автокредиту.
  2. Обсуждение проблемы с менеджером банка, предварительное согласование схемы выхода из кризисной ситуации и определение необходимых документов.
  3. Подача в банк документации.
  4. Получение решения о проведении реструктуризации и подписание допсоглашения к действующему договору.

Райффайзенбанк реструктуризация автокредита

Райффайзенбанк предлагает своим клиентам три вида реструктуризации:

  1. Пролонгация кредита – срок продлевается не более чем на 36 месяцев.
  2. Отсрочка по выплате тела кредита на срок до 6 месяцев.
  3. Рефинансирование автокредита – выдача нового займа для погашения предыдущего. Позволяет существенно увеличить срок по кредиту и снизить размер ежемесячного платежа.
Важно! Подать заявление на проведение реструктуризации возможно при наличии долга по кредиту. Но на момент изменения графика платежей (подписания соглашения) просроченная задолженность должна быть погашена.

Отправить заявку на реструктуризацию автокредита получится на сайте банка в разделе Частным лицам / Погашение кредитов / Подача заявки на реструктуризацию. Анкета отображает следующую информацию:

  • ФИО, паспортные данные должника,
  • контактные данные – телефон, E-mail,
  • сумма доходов в месяц,
  • предпочтительный размер ежемесячного взноса,
  • причины неуплаты и действия, предпринятые для исправления ситуации.

Исковое заявление на реструктуризацию долга по автокредиту

Если финансовая организация отказывает в реструктуризации займа, то следует потребовать от кредитора письменный отказ. Этот документ необходим для подачи искового заявления на изменение условий договора через суд.

Конечно, в большинстве случаев суд принимает сторону банков. Но если истец апеллирует весомыми аргументами, то он имеет высокие шансы на проведение реструктуризации, частичное списание штрафов или долга по кредиту.

К числу таких аргументов относятся:

  • форс-мажорные обстоятельства, повлекшие ухудшение платежеспособности,
  • неполные, но регулярные взносы по кредиту,
  • готовность принимать компромиссные условия – страховка, поручительство и т.д.

*Дата актуализации данных – 23.03.2016 г.

Смотрите видео: Calling All Cars: June Bug Trailing the San Rafael Gang Think Before You Shoot (none 2019).