Ответы на вопросы от Юриста

Что будет если не платить кредит

Невнесение платежей по кредиту является нарушением заключенного договора и влечет за собой установленную договором и законом ответственность. С уверенностью можно сказать, что банк, выдавший кредит, всеми способами будет пытаться вернуть свои деньги обратно, а также взыскать проценты, пени и штрафы за допущенные просрочки выплат. Каким образом будет действовать банк, зависит от поведения заемщика, в частности, от его намерения отдать кредит.

Решение вопроса мирным путем

Самая распространенная причина невыплаты кредита – изменение материального положения заемщика (увольнение с работы, рождение ребенка, тяжелая болезнь родственника). Трудности финансового плана, возникшие после оформления кредитного договора, могут послужить основанием для реструктуризации долга. Для этого должнику необходимо обратиться в банк и, представив документы, подтверждающие изменение финансового положения, написать заявление о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Это нужно сделать как можно скорее – это скажет о Вашем намерении погасить долг.

Какие действия предпримет банк?

Если же кредит Вы не выплачиваете и с заявлением о реструктуризации долга не обращались, готовьтесь к тому, что банк обратится с иском в суд. Еще один вариант действий банка – передача дела коллекторскому бюро. В любом случае, прежде чем обратиться в суд, сотрудники банка или коллекторы будут Вам звонить и просить погасить долг.

Так ли страшны коллекторы?

Если общение с коллекторами выходит за рамки просьб о погашении долга, сопровождается угрозами или звонками Вашим родственникам и друзьям, действия коллекторов нужно пресекать. В этом случае закон на Вашей стороне и Вы можете обратиться в полицию, так как угрозы с целью получения денег квалифицируются уголовным законодательством как вымогательство.

Когда придут судебные приставы?

После того, как иск будет подан, Вас вызовут на собеседование, а затем и на судебное заседание. Если к окончанию судебного процесса долг не будет погашен, судебным решением Вас обяжут выплатить денежные средства, причитающиеся банку, в том числе и судебные расходы (госпошлину и так далее). После того, как решение вступит в законную силу, исполнительный лист по Вашему делу будет передан в службу судебных приставов. Они и будут взыскивать долг всеми доступными способами. С момента вынесения решения до начала работы судебных приставов может пройти несколько месяцев.

Будет ли опись имущества?

Судебные приставы, согласно закону «Об исполнительном производстве», наделены широкими полномочиями. В первую очередь судебный пристав обращает взыскание на денежные средства, поэтому, если Вы откажетесь добровольно погасить долг, Ваши счета станут первой мишенью. Как правило, удержания денежных средств производятся из заработной платы должника. Если денежных средств на счетах недостаточно или нет совсем, пристав вправе обратить взыскание на Ваше имущество. Для этого пристав может прийти к Вам домой. Имущество, на которое можно обратить взыскание, будет продано на торгах и вырученные деньги пойдут на погашение долга.

Вот примерно в таком порядке будет происходить взыскание долга по кредиту. Однако лучше не доводить ситуацию до вмешательства судебных приставов. При возникновении трудностей с выплатой кредита самым разумным решением будет сразу обратиться к нашим юристам. Только профессионалы способны правильно оценить ситуацию и найти наиболее выгодный и быстрый способ решения проблемы.

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

  • никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков,
  • если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование,
  • социальные работники не лишат вас родительских прав,
  • ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях банкротства – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет, жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

  • почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО,
  • из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

  1. Досудебная стадия. На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
  2. Судебная стадия. Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
  3. Послесудебная стадия. В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

Читайте развернутую статью по смежной теме – процедура банкротства.

2. Как взыскиваются деньги после суда – основные этапы

Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.

Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.

Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.

Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.

Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.

Правильные линии поведения на досудебном этапе:

  • переговоры с банком,
  • взаимные уступки,
  • компромиссные решения.

Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.

И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.

Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.

Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.

Об этих инструментах расскажу подробно.

Этап №1. Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.

После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.

Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.

Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.

Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.

Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства

Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.

Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.

Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.

Этап №3. Индексация суммы долга

Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Возможные причины неплатежей

Практически у всех банков есть проблемные долги и просроченные задолженности. Появляться они могут из-за того, что некоторые заёмщики вводят банк в заблуждение, заранее зная о том, что не смогут или не будут выплачивать кредит. У других же наоборот может возникнуть иллюзия доступности кредита, и о выплатах процентов они могут просто не думать.

Неплательщиками могут стать граждане, которые неожиданно потеряли работу или у которых ухудшилось материальное положение. Нередко к появлению задолженности приводят высокие проценты по кредиту.

Что может сделать банк

Многие банки напоминают заёмщикам о необходимости погасить кредит в первые дни после того, как была просрочена очередная выплата. Часто причиной просрочки является элементарная забывчивость, поэтому выплата производится достаточно быстро.

Если выплаты не происходит, банк обычно продолжает переговоры с гражданином и для того, чтобы подтолкнуть его заплатить быстрее, устанавливает пеню или штраф за каждый день просрочки.

В случае неоднократной невыплаты ежемесячных платежей банк вправе потребовать уплаты всей невыплаченной суммы кредита вместе со штрафами.

Когда подключаются коллекторы

Если по-хорошему у банка договориться с должником не получается, то банкиры зачастую передают информацию о должниках коллекторским агентствам. Коллекторы покупают у банков «нехорошие» долги и профессионально занимаются взысканием просроченной задолженности.

В основном, коллекторы, чтобы заставить человека погасить долг, используют телефонные звонки, смс-сообщения, отправляют письма по электронной почте или стараются лично встретиться с должниками. Иногда они позволяют себе звонки по ночам или жёсткое психологическое давление на самого должника и его родственников.

Регулирование деятельности коллекторских агентств — отдельная проблема, которую сейчас собираются решать с помощью законопроекта о потребительском кредитовании. Минэкономразвития предлагает внести в законопроект санкции и штрафы для коллекторов, нарушающих правила общения с должниками.

Если дело доходит до суда

Взыскать просроченную задолженность с заёмщика банк может также в судебном порядке. Как правило, делается это в рамках гражданского процесса.

Если суд вынес решение взыскать с заёмщика долг в рамках судебного процесса, но гражданин добровольно не погасил его, принудить его к этому становится обязанностью судебных приставов.

Приставы в рамках исполнительного производства могут арестовать движимое и недвижимое имущество и счета гражданина. Имущество впоследствии может быть продано, а средства уйдут на погашение долга. Реализовано будет и заложенное имущество, если кредит был взят под залог.

Однако приставы не могут забрать единственную жилплощадь гражданина (за исключением ипотеки), предметы обихода, имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, и некоторые другие вещи.

Средства на погашение кредита могут вычитаться из зарплаты. Под удар могут попасть и лица, выступившие поручителями по кредиту. Кроме того, гражданина не выпустят за пределы Российской Федерации, пока у него имеется задолженность.

В особо серьёзных случаях недобросовестному заёмщику может грозить наказание вплоть до уголовного. Так, статья 177 Уголовного кодекса РФ гласит, что за злостную неуплату по кредиту предусмотрено до двух лет лишения свободы.

Если же человек заранее не собирался платить по кредиту и обманул банк, проходить он будет уже по совсем другой статье УК — о мошенничестве.

При этом наказание, назначенное судом, не освободит его от обязанности выплатить взятые в долг средства.

Почему не стоит скрываться от банков

Если у вас изменилось финансовое положение, вы неожиданно потеряли работу, заболели или произошло что-либо подобное, лучше постарайтесь не прятаться от банка, а свяжитесь с ним и попросите изменить график платежей.

А лучше всего — ещё до оформления кредита объективно оцените своё финансовое положение и подумайте над тем, сможете ли вы расплатиться с банком. И очень внимательно читайте кредитный договор.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →


Вот что обычно предпринимают неплательщики:

  • Выехать в другой город и сменить прописку. Но идентификационный код, фамилия и имя остаются прежними, поэтому найти заемщика будет несложно. К тому же, будут постоянные визиты к родственникам и знакомым. Как жена отвечает за кредиты мужа, можно прочесть в этой статье.
  • Просто не платить, игнорируя все банковские обращения. Тоже невыгодно, поскольку со временем обращения будут все строже, а потом дойдут и до суда. После этого судебный пристав может прийти к вам по месту прописки и конфисковать все дорогостоящее имущество, за исключением единственной квартиры, и наличные средства.

В действительности, реально не платить довольно сложно, поскольку это приведет к штрафам и ответственности. Кредитор, когда сталкивается с проблемными клиентом, может прибегнуть к следующим процедурам:

  1. Без вашего ведома продать ваш долг коллекторам, а те церемониться не станут, и будут выбивать долг всеми возможными способами.
  2. Подать на вас в суд и выиграть дело. В этом случае к вам домой придут судебные приставы и конфискуют ваше имущество для дальнейшей реализации — недвижимость, транспортные средства, бытовую технику, украшения, наличные средства и т.д.
  3. Ваши счета будут арестованы, выезд за границу закрыт. Даже если должник спрятался в другом городе, его будет несложно найти, особенно если дома остались знакомые и родственники.

Иными словами, если вы не платите по своим кредитам, то с каждым днем размер задолженности будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Не стоит рассчитывать на то, что про вас забудут и долг простят, в каждом банке есть служба безопасности и взыскания, которая обязательно будет ежедневно звонить вам, писать, а в случае игнорирования — продаст кредит коллекторам или будет взыскивать свои деньги через суд.

Если не успеваете совершать выплаты, можете воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией. Также можно продлить срок возврата за дополнительную комиссию.

Есть несколько законных способов не платить полностью или частично:

  1. Если у вас была оформлена ипотека, и в период действия договора родился ребенок, то многие банки предоставляют отсрочку по выплатам на срок до 3-ех лет,
  2. Если ваш долг превышает 500 тысяч и есть просрочки, то вы можете воспользоваться программой признания себя банкротом, о которой рассказано здесь,
  3. Если вам удается не выходить на связь с банковскими работниками более 3-ех лет, то у вашего кредита уже прошел срок исковой давности, и требовать через суд возвращения денег с вас уже не могут.

Просто не выплачивать по долгам нельзя, поскольку так вы заработаете еще больше штрафов. Если вы желаете вовсе не отдавать кредит банку, узнайте, как приходится отвечать за такие действия

Также вот еще несколько рекомендаций взятых с другого ресурса.

  • Некоторым заемщикам кажется, что простой способ – скрыться в другом городе или стране. Но на деле, человека легко вычислить, даже если он сменит фамилию. Несмотря на то, что при замене паспорта меняется его серия и номер, на 19 странице документа можно найти сведения о ранее выданных паспортах. Соответственно, не составит труда узнать предыдущую фамилию.

К тому же, представители компании будут наносить постоянные визиты к родственникам и близким заемщика. Если вы состоите в браке с должником, то рекомендуем прочесть статью о том, как отвечает жена за долг по кредиту своего мужа здесь.

  • Более реален вариант, когда выпросите ваш банк растянуть срок выплаты займа. Конечно же, тогда вам придется больше переплачивать, но зато меньшими порциями. Такая услуга называется реструктуризацией, т.е. изменением условий текущего кредитного договора. Чаще всего выражается в продлении срока кредитования для снижения размера ежемесячного платежа, в некоторых случаях дают отсрочку или снижают ставку. Обычно, компании идут на такой шаг.

Главное условие — идти надиалог с кредитором и не пытаться избежать разговора. Банк должен видеть, что вы хотите платить по задолженности, но, в силу некоторых обстоятельств, не можете. Поэтому стоит запастись документамии, подтверждающими ваше трудное финансовое положение.

Чтобы воспользоваться услугой рестрактуризации, потребуется соответствующее заявление. О том, как добиться предоставления такой возможности, читайте по этой ссылке.

  • Также иногда прибегают к помощи юристов. Хотя на них тоже надо потратить денежные средства – а ведь их можно использовать для того, чтобы погасить часть займа.
  • Еще один вариантпопробовать перекредитоваться. То есть, воспользоваться специальными предложениями рефинансирования заема. В современных банках их без труда можно найти.

Такая услуга позволяет увеличить срок и уменьшить размер платежа, получить меньший процент, сменить валюту кредита. Однако, перекредитование доступно не всем, так как одним из условий является хорошая кредитная история. Обратиться за новым заемом следует вовремя, еще до того, как банк начнет выставлять штрафы за просрочки. Подробнее о рефинансировании читайте здесь.

Если вы не уверены, что самосттоятельно сможете найти более выгодный кредит, чем имеющийся у вас, то воспользуйтесь помощью кредитного брокера, о его работе написано в этой статье.

У банка есть все возможности для того, чтобы привлечь неплательщика к ответственности. На вас при большой задолженности могут подать в суд, а затем изъять имущество и большую часть наличных средств, чтобы погасить долг перед банком. Ваша КИ будет испорчена, банковские счета арестованы, а выезд за границу закрыт.

Поэтому, вместо того, чтобы искать способ как не платить банку за кредит, лучше найти способ его погасить

Стоит ли платить кредиты

В жизни большинства из нас есть мечты, которые невозможно осуществить с теми доходами, которые платят ежемесячно на работе. Однако, с давних пор люди находят выход из подобных ситуаций. Для этих целей они занимают у родственников, ищут дополнительный заработок или попросту занимаются мошенничеством.

В последние годы набирает обороты банковский кредит. Это возможность для каждого совершить дорогую покупку сегодня, а расплачиваться за приобретение небольшими частями несколько лет.

При оформлении банковского займа многие уверены, что никаких проблем в будущем не будет с их финансовой состоятельностью. Не всегда удача на стороне таких лиц, и некоторые события выбивают из колеи плательщиков по кредиту и заставляют их уклоняться от внесения ежемесячных сумм.

Результатом просрочек и неуплаты становятся назойливые звонки из банка и даже неожиданные визиты по месту жительства. Такие обстоятельства мало кого обрадуют, но если нечем платить, то придётся столкнуться с этим.

Почему появляются люди, желающие во что бы то ни стало «выбить» с вас деньги? Всё дело в том, что вы подписывали договор в банке, в котором чётко обозначены сроки оплаты, сумма, ваши паспортные данные и другие сведения. Вы взяли деньги в долг законно – будьте добры вернуть их в установленном порядке.

Нарушение пунктов договора – это невыполнение закона, за которым следует ответственность. Оформляя кредитные средства, вы должны чётко осознавать возможные последствия. Брать чужие деньги в долг – это серьёзный шаг, который может в дальнейшем испортить вам жизнь.

Вы взяли на себя ответственность, а потому закон обязывает вас исполнить её в рамках подписанного с банком договора. В жизни бывают разные ситуации, и какие-то из них могут освободить должника от уплаты кредита.

Однако, процедура отказа от долга не пройдет без неприятных последствий. Давайте более подробно разберёмся с этими последствиями.

Что принесёт неуплата по долгам

После первой просрочки вас точно не ждут плохие новости. В этом случае представитель банка позвонит и вежливо сообщит об имеющейся задолженности, а также уточнит ближайшую дату платежа и сумму для внесения.

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

  • Начисление пени и штрафов. Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время,
  • Постоянные звонки из банка. Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег,
  • Ограничение некоторых прав. Например, вы не сможете покинуть границы страны,
  • Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно. В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз,
  • Истребование суммы долга с поручителя. Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя,
  • Продажа долга коллекторам. В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга,
  • Арест имущества. Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество,
  • Принудительная продажа собственности. Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности,
  • Уголовная ответственность. Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей,
  • Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода.

Заёмщик должен знать, что очередная просрочка существенно портит его кредитную историю. Шансы на получение кредита в будущем становятся равными нулю. Кредитная история одна на все банки, а это значит, что информация о ваших просроченных платежах поступит во все инстанции, и выдать кредит в дальнейшем вам вряд ли кто-то захочет.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

  • Суммы долга,
  • Срока неплатежа,
  • В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия),
  • Сколько у должника задолженностей и в каких банках,
  • Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Обязательно идите на контакт с коллекторами и банковской службой безопасности: не стоит таить какие-то события, расскажите о своих неудачах и жизненной ситуации. Возможно, всё не так плохо, и выход можно найти сообща.

Каким образом происходит принудительный возврат долга

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

  • Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности),
  • После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд,
  • Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

  • Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть). Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования,
  • Арест имущества. К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Если ваш долг составляет 100 000 рублей, арестованная недвижимость оценена в 5 000 000 рублей, а по кредиту нечем платить, то, конечно, никто не будет заниматься продажей квартиры с торгов. В этом случае банк найдёт другой способ получить деньги с вас.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Ипотека позволяет банку распоряжаться предметом залога на своё усмотрение при любых обстоятельствах.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

  • Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга,
  • Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

Если вы понимаете, что не в силах нести бремя ипотеки, не откладывайте поход в банк. Объясните сложившуюся ситуацию, предоставьте подтверждающие ваше невыгодное положение документы. Банки охотно идут навстречу клиентам.

В этом случае вам будет предложено:

  • Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты,
  • Увеличить срок кредита,
  • Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Бывают и такие случаи, когда плательщик продаёт свою квартиру, находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Разрешает ли закон не платить кредит

Если ситуация по оплате кредита вышла из-под контроля и средств для внесения на счёт банка нет, всё же существует выход из этой ситуации. Причём он не один.

В зависимости от сложившихся обстоятельств и причин просрочки, вы можете воспользоваться несколькими способами избежать платежей на какое-то время или вовсе освободиться от них.

К таковым относятся:

  • Реструктуризация долга. Если вас уволили, сократили, организация, в которой вы трудились, ликвидирована, вы ушли в декрет, то можете составить заявление о невозможности выплатить кредит в банк. Для этого вам понадобится предоставить документы, официально подтверждающие вашу неплатёжеспособность (трудовую книжку, например). Кредитная организация пойдёт вам навстречу, увеличив срок кредита, уменьшив сумму платежа или освободив от вылаты пеней на какой-то период. Если вы напишите заявление на увольнение по собственной инициативе (или таковым оно будет на бумаге), то это не будет поводом для реструктуризации,
  • Рефинансирование долга. Вы отправляетесь в другой банк и оформляете новый кредит на более выгодных условиях (обычно, под меньшую процентную ставку). Новый банк выкупает ваш долг у кредитора, которому вы и выплачиваете заем,
  • Продажа обязательств. Вы можете перепродать свой долг другому лицу. К примеру, вы взяли автомобиль в кредит, но понимаете, что расплатиться не сможете. Находится человек, желающий ездить на вашем транспортном средстве и платить за него исправно. Если банковскую организацию устроит данная кандидатура, то вы платить больше вы ничего не будете. Если ваш муж не платит кредит, а вы участвовать в его отношениях с банком не желаете, тогда можно найти покупателя на его долги и забыть об этой проблеме,
  • Банкротство. С 2015 года физическое лицо вправе объявить себя банкротом. Это довольно сложная процедура, требующая большого пакета документов и длительных походов по инстанциям. Решение о вашей неплатёжеспособности выносит суд. По результатам заседания будет принято продать имеющееся у вас имущество на публичных торгах, а вырученные деньги передать кредитору,
  • Расторжение банковского договора при нахождении в нём ошибок. Чтобы их обнаружить, потребуется грамотный и опытный юрист, который найдёт зацепку, позволяющую вовсе отказаться от выплат. Правда, услуги юриста в этой сфере будут стоить дорого.

Заключение

Теперь вы знаете, как не платить кредит на законных основаниях и избежать серьёзного наказания. Главное, грамотно подойти к этому вопросу, и не стоит вести себя с банком так, как будто вы ему ничего не должны.

Если вы оформили сумму на своё имя, то не стоит рисковать ради неё собственными нервами, постоянными переживаниями и мыслями о неприметном будущем.

Сделайте всё, чтобы избежать просрочки по кредиту. Если же они допущены, то своевременно примите меры, которые позволят сохранить честное имя и не приведут к серьёзным неприятностям.

Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Этап №5. Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.

Этап №6. Принудительное выселение

Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.

Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.

Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.

Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.

Совет 1. Разрываем кредитный договор

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Совет 2. Выкупаем долг

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Совет 3. Мирно договариваемся с банком

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

  • реструктуризация долга,
  • рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита,
  • отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

На сайте есть подробная статья о реструктуризации долга.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

  • снижение суммы ежемесячных выплат,
  • увеличение общего срока кредита,
  • отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Совет 5. Объявляем себя банкротом

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств

Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

2) Первое Антиколлекторское Агентство

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

4) Закон и правосудие

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:

Смотрите видео: Что будет если не платить кредит (none 2019).