О потребительском кредите в последней действующей редакции от 4 сентября 2018 года.

Новые не вступившие в силу редакции закона отсутствуют.

Вы можете сравнить редакции данного закона, выбрав даты вступления редакций в силу и нажать на кнопку "Сравнить". Все последние изменения и дополнения откроются перед Вами как на ладони.

Договор-Юрист.Ру постоянно следит за актуализацией кодексов и законов.

Так, например, О потребительском кредитене имеет на данный момент никаких новых запланированных редакций.

Шансов найти более свежую действующую редакцию - нет.

ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – это нормативно-правовой акт, который регулирует отношения, возникающие в сфере предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, если его предоставление не связано с предпринимательской деятельностью.

Данный ФЗ не применим к отношениям, которые возникают в связи с предоставлением потребительского кредита, если обязательства заёмщика обеспечиваются ипотекой.

Законом установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов может проводиться кредитными организациями, а также иными учреждениями: некредитными финансовыми организациями (но только в случаях, когда это размешено федеральными законами об их деятельности).

В ФЗ «О потребительском кредите (займе)»также установлено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий. Такой договор может содержать и элементы иных договоров (быть смешанным договором), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского займа также применяется ст. 428 ГК РФ, за исключением условий, регламентированных настоящим ФЗ. В законе также установлено, что общие условия потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и могут применяться многократно.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок,
  • недвижимость для целей предпринимательства,
  • квартира или дом,
  • дача,
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества,
  • страхование ответственности заемщика,
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды,
  • основной долг за предыдущие периоды,
  • штрафы и пени,
  • проценты по текущему платежу,
  • основной долг по текущему платежу,
  • прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

С изменениями и дополнениями от:

21 июля 2014 г., 3 июля 2016 г., 5 декабря 2017 г., 7 марта 2018 г.

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года

Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

См. Энциклопедию решений Потребительский кредит (заем)

См. комментарии к настоящему Федеральному закону

21 декабря 2013 г.

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам - 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.

Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г.

Текст Федерального закона опубликован на "Официальном интернет-портале правовой информации" (www.pravo.gov.ru) 23 декабря 2013 г., в "Российской газете" от 23 декабря 2013 г. N 289, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N 51 ст. 6673

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 7 марта 2018 г. N 53-ФЗ

Изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 г.

Федеральный закон от 5 декабря 2017 г. N 378-ФЗ

Изменения вступают в силу с 24 июня 2018 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 231-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.

Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2014 г.

Налоговая амнистия 2018 года

Для тех, кто кроме потребительского кредита был обременен выплатами в бюджет государства, кто до конца не рассчитался по налогам, введены некоторые послабления. На следующие обязательные выплаты, по состоянию на начало 2015 года действует амнистия:

  • налог на транспорт,
  • имущественный сбор,
  • земельный налог,
  • пени и начисленные штрафы.

Амнистия не распространяется на уплату налога с дохода от продажи имущества, алименты, а также просроченные пошлины в бюджет государства. Все без исключения граждане попадают под действие послабления.

Списание обязательств по закону будет проводиться под надзором налоговых органов по месту регистрации. При этом все действия будут проведены в автоматическом режиме с закреплением результатов в налоговых базах. Самостоятельно плательщикам никаких действий предпринимать нет необходимости.

Чтобы удостовериться в «амнистировании» по вышеуказанным задолженностям, необходимо обратиться в налоговую инспекцию. Такие действия могут значительно облегчить финансовое бремя граждан, которые неосмотрительно взвалили на себя долговые обязательства потребительского кредита в дополнение к задолженностям по различным обязательным выплатам в бюджет.

Внедрение электронных реестров и документации

Если по потребительскому кредиту за человеком числится просрочка выплаты, задолженность – согласно договоренности кредитор может обратиться в судебные инстанции, о чем необходимо уведомить заемщика. Уведомление отправляется по почте с обязательным подтверждением о получении.

В 2018 году принято решение приравнять отправку электронного письма, подписанного квалифицированными подписями судебных исполнителей, уведомлению в бумажном виде. Теперь, получив на электронный адрес подобное уведомление, гражданин автоматически признается получившим нужную информацию. Процесс приблизительно следующий:

  • уведомление формируется судебным исполнителем,
  • происходит подписание специализированными средствами электронной подписи,
  • письмо отправляется на указанный заемщиком электронный адрес,
  • как только письмо открывается получателем, приходит автоматическое уведомление о прочтении.

В данном случае заемщик является официально извещенным об открытом деле по поводу просрочек (возможно за потребительский кредит или по иным задолженностям).

Также нововведения коснулись ипотечных и потребительских кредитов с применением залоговой недвижимости. Закон гласит, что теперь применение электронных закладных действует наряду с обычными, и все регламентные операции по кредитам проводятся в штатном режиме.

Данное нововведение призвано:

  • упростить документооборот при оформлении потребительских кредитов,
  • снизить поток бумажной документации,
  • обезопасить предоставление необходимой документации (закладная электронного вида подписывается специальными средствами).

Заемщик получит право выбора между стандартными условиями и применением электронного документооборота непосредственно во время оформления договоренности по кредиту. Данные в закладной имеют такой же характер, что и на бумажном носителе. Заполнить ее можно используя средства государственных порталов «РосРеестра» или «ГосУслуг».

Изменения в законе о потребительском кредите на вторую половину 2018 года

Согласно Федеральному Законодательству со второй половины 2018 года вступят в силу следующие изменения, касающиеся потребительских кредитов и ипотечных договоренностей с банками:

  • окончательная сумма по договору потребительского или иного кредита должна прописываться на первом листе соглашения, заключаемого сторонами (значение указывается прописью и обозначается цифрами),
  • приблизительная сумма ежемесячных выплат также указывается в совокупности с полной суммой кредита,
  • изменились условия ипотечных сделок для целей, которые не связываются с бизнесом заемщика,
  • в договоренности необходимо указывать больше сведений, нежели ранее,
  • в обязательном порядке прописываются даты начала выплат, начисления полагающихся по потребительскому кредиту процентов,
  • некоторые потребительские кредиты будут перераспределены по категориям в зависимости от принадлежности заемщика к различным социальным категориям, а также методике получения заработной платы для трудоустроенных граждан (участие в зарплатных проектах банка, являющегося кредитором).

Зачастую не последнюю роль в договорах по потребительскому кредиту играет ключевая ставка, назначаемая Центробанком. Было рассмотрено несколько факторов, значительно влияющих на значение ставки, среди которых упоминались:

  • инфляция,
  • общая экономическая ситуация,
  • прогнозы по финансовым рискам.

Таким образом, было принято решение снизить ключевую ставку до значения в семь целых и семьдесят пять сотых процента годовых. Это показывает желание Центробанка внести некоторые коррективы в проводимую политику финансирования. Благодаря некоторым изменениям предполагается сделать потребительские кредиты боле доступными для рядовых граждан.

Изменения в законе и их последствия

Грамотный заемщик никогда не оставляет без внимания текущие расходы. Потому улучшения, принимаемые в законах, особенно касающиеся кредитов, должны отслеживаться, даже если задолженности не имеют крупных сумм. Вся информация по данным мероприятиям легкодоступна, и найти ее можно как в официальных источниках, на сайтах банков, так и посредством мониторинга соответствующих разделов глобальной сети.

Стоит помнить, что достоверность различной информации необходимо проверять, а слухам и домыслам доверять не нужно. В 2018 году уже действуют некоторые изменения относительно закона о потребительском кредите, а со второй половины грядут усовершенствования еще по некоторым направлениям.

Смотрите видео: Новый закон о кредитах: придется ли платить за покойников? пресс-конференция (none 2019).