Ответы на вопросы от Юриста

Все нюансы расширенного полиса ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности хоть и не защищает имущество виновника ДТП, но помогает ему избежать крупных финансовых потерь.

Сроки действия полисов ОСАГО и ДСАГО должны совпадать

Обязательное страхование гражданской ответственности хоть и не защищает имущество виновника ДТП, но помогает ему избежать крупных финансовых потерь. Поскольку величина защиты строго лимитирована, порой водителям приходится «лезть в карман» (отправляться в банк / к знакомым) за немалой суммой, чтобы возместить ущерб пострадавшему. Специально для этих случаев разработали страховку ДСАГО – расширение ответственности полиса ОСАГО с гораздо большим покрытием, вплоть до 1 млн рублей.

Самое главное о добровольной «автогражданке»

Добровольный полис действует только вместе с ОСАГО. Приобретать его по закону разрешено в момент оформления обязательного страхования либо после него, но не отдельно. Стандартный срок действия – 1 год, однако, если документ был получен позже, чем основная «автогражданка», он будет активным лишь до ее окончания.

Если величина убытков, нанесенных третьей стороне, превысит лимитированную законом сумму или наступит ответственность, не относящаяся к страховому риску, расширение обязательного страхования вступит в силу. Определить величину страхового покрытия может сам клиент на этапе подписания договора: как правило, она составляет от 500 тыс. рублей до 1 млн.

Цена вопроса

Защититься от финансовых потерь можно практически за символическую сумму. Стоимость расширения ОСАГО до 1 000 000 рублей в 2016 г. составляет для большего числа водителей порядка 1–2 тыс. руб. – 0,1–0,3 % от страховой суммы. Застраховаться на полмиллиона можно всего за 500–800 рублей. Цена зависит от региона, марки и года выпуска автомобиля, мощности двигателя, количества водителей, их стажа и возраста. Однако на рынке есть предложения и с фиксированной ставкой.

Владельцы полиса добровольного страхования пользуются особыми привилегиями. Они могут рассчитывать на круглосуточную поддержку страховой компании. К ним эвакуатор выезжает в первую очередь, а некоторые организации, согласно дополнительным условиям договора, оказывают эту услугу бесплатно. Страховщик также позаботится о том, чтобы аварийный комиссар прибыл на место аварии как можно быстрее.

Алгоритм выплат при наступлении страхового случая

В период действия добровольного полиса количество возможных выплат не ограничено, но страховая сумма остается неизменной. При аварии возможно несколько вариантов:

  • если сумма ущерба не превышает цифру, установленную законом, страховщик выплачивает её по условиям обязательного страхования – ДСАГО не действует
  • в противном случае недостаток покрывается, исходя из лимита, прописанного в ДСАГО (при условии наличия у виновника действующего договора ОСАГО в момент совершения ДТП)
  • если оба полиса не способны компенсировать ущерб, эта обязанность в соответствии со статьей 1072 ГК РФ переходит к виновнику ДТП

Главное условие получения выплат по ДСАГО – наличие полиса обязательного страхования

Оформить полис стоит:

  • тем, чей стаж вождения слишком мал, кто долго не садился за руль или недавно получил права
  • любителям «пощекотать себе нервы» на большой скорости
  • жителям мегаполисов, переполненных автотранспортом
  • тем, кто регулярно ездит в районах с большим количеством дорогих иномарок

Чем больше население города, тем выше стоимость расширения страховки ОСАГО

По закону оформить ДСАГО можно на любое транспортное средство, кроме прокатного авто и автопоезда. Исключение составляют и автобусы, водители которых должны иметь права категории D.

Что такое расширенное ДСАГО

Чтобы привлечь внимание к этому виду страховки, в пакет включают дополнительные услуги. От некоторых можно отказаться, другие идут «в комплекте». Среди наиболее распространенных:

  • бесплатный выезд аварийного комиссара на место ДТП
  • выплаты без учета амортизационного износа автомобиля (иногда этот фактор снижает сумму на 50–70 %, заставляя пострадавшего обращаться в суд, а это дополнительные проблемы виновнику)
  • бесплатная эвакуация при условии, что эвакуатор вызван через диспетчерский пульт страховщика
  • помощь на дороге при незначительных поломках – ремонт на месте или эвакуация до ближайшего СТО
  • бесплатная доставка топлива
  • страхование от несчастного случая – застрахованным выступает уже не третье лицо, а непосредственно виновник

Несмотря на то, что вероятность столкнуться со страховым случаем по ДСАГО, по мнению экспертов, не так велика, статистика показывает, что основная часть покупателей – водители со стажем. Они лучше молодых осознают, чем рискуют каждый день, поэтому охотно идут на этот шаг. Тем более что 500–1000 рублей – не такая уж большая плата за спокойствие.

ДОСАГО — знакомимся поближе

Расширенное ОСАГО еще называется добровольное страхование автогражданской ответственности и сокращенно обозначается одной из следующих аббревиатур: ДОСАГО, ДСАГО, ДАГО или ДГО.

ДОСАГО не является самостоятельной страховкой, а расширением полиса обязательного страхования автогражданской ответственности водителей.

Имеется в виду, что к обычному полису ОСАГО за дополнительные деньги добавляют расширение лимита страховых выплат и больше услуг.

Расширить автостраховку ОСАГО может как страховая компания, её оформившая, так другой страховщик. Но приобрести ДАГО без оформленной базовой автогражданки невозможно. Возить с собой отдельный бланк ДОСАГО не нужно.

Единого для всех страховщиков бланка расширенной автогражданки не существует. Страховые фирмы разрабатывают свои собственные бланки. Когда автомобилист одновременно заключает договор обязательного автострахования и расширение к нему, то ему выдают на руки только полис ОСАГО, в котором в графе для особых отметок указывают информацию о проведенном расширении.

Таким образом, полисом ДОСАГО страхуется не машина, а расширяется покрытие полиса ОСАГО, вплоть до нескольких миллионов рублей.

В чем главное преимущество расширенной автогражданки?

Расширенное ОСАГО позволяет автовладельцу выйти из ДТП с участием дорогостоящего автомобиля без крупных финансовых потерь. По автогражданке покрытие убытков строго лимитировано законом: вред жизни и здоровью потерпевших участников ДТП компенсируется не более чем на 500 000 рублей, а материальный ущерб — 400 000 рублей.

Если при автоаварии вред нанесен на сумму, превышающую установленный лимит, то недостающую сумму компенсации виновный автомобилист выплачивает из собственного кармана. Когда автовладелец позаботился заранее и расширил страховку, то страховые выплаты будут осуществляться в пределах установленного им размера компенсационных выплат.

Сумму, на которую расширяется обязательная автостраховка, устанавливает лично автовладелец. В большинстве случаев автолюбители расширяют автогражданку до 1 млн. рублей. Некоторые страховые фирмы предлагают своим клиентам возможность расширить страховку до 5 млн. руб.

Ограничения на расширение

Расширенное ОСАГО не оформляют автолюбителям, управляющим автотранспортом входящим в категорию D — автобусы, а также автопоезда.

Расширение автогражданки, как правило, не оформляют водителям, интенсивно использующим транспорт: такси, курьерская служба и служба доставки приобретенных через интернет продуктов и товаров, а также еды из пиццерий, ресторанов и т.д.

Расширенный полис ОСАГО не получится приобрести на арендованную машину, взятую на прокат или оформленную в лизинг.

Отказ от страховщика можно получить по стандартной для всех видов автострахования причине — подаваемые документы находятся не в порядке. Например, не вклеена очередная фотография в паспорт, просрочено удостоверение и другое.

Страховые компании могут вводить свои ограничения. К самым распространенным из них, относится возрастной лимит. Чаще всего в оформлении ДСАГО откажут мужчинам моложе 21-летнего возраста, а женщинам — не отпраздновавшим свой 22 День рождения.

На какие услуги можно рассчитывать?

Страховая компания самостоятельно определяет перечень дополнительных услуг, которые включаются в дополнительную добровольную страховку.

Вашему вниманию предоставляем базовый перечень услуг предлагаемых клиентам, оформляющим себе ДОСАГО:

  1. Ремонт машины, заглохнувшей на автодороге. Причем, возможно два варианта: поточный ремонт на месте поломки либо эвакуация ласточки в автомастерскую для выполнения ремонтных работ там.
  2. Вызов эвакуатора на место автоаварии, если автомобиль поврежден настолько, что не может самостоятельно ехать.
  3. Приезд на место автоаварии аварийного комиссара.
  4. В случае необходимости, вызов на автодорогу заправщика.
  5. Исключение коэффициента износа деталей, узлов и агрегатов из расчета размера компенсации полученного при ДТП материального вреда.

В большинстве страховых компаний все перечисленные услуги, кроме последнего варианта, предоставляются бесплатно. Владелец ДОСАГО имеет привилегированное положение. К нему в первую очередь отправится аварийный комиссар и будет выслан эвакуатор.

Следует внимательно прочитать заключенный договор. Некоторые страховщики прописывают, что вызывать эвакуатор можно только через их службу поддержки клиентов, работающую круглосуточно. Другие страховые компании вписывают вызов эвакуатора в число платных услуг либо совсем не предусматривают такой услуги.

Все, что касается стоимости ДОСАГО

Тарифы на расширенную автогражданку страховые компании устанавливают самостоятельно, но учитывают те же факторы, что при базовом страховании по системе ОСАГО.

Так что молодым и малоопытным водителям придется платить больше, чем их старшим и опытным коллегам. У некоторых страховщиков разные тарифы для женщин и мужчин. Для прекрасной половины человечества они выше.

В среднем стоимость расширенной страховки равна 0,2-0,3% от стоимости оформленной автогражданки. Для примера рассмотрим, сколько стоит расширенная ОСАГО в крупной страховой фирме Ингосстрах.

При расширении полиса на 500 тыс. руб. нужно заплатить 950 руб., на 1 млн. руб. — 1 450 руб., на 1,5 млн. руб. — 1 950 руб.

На сайте компании есть специальный калькулятор, позволяющий рассчитать точную сумму, введя свои данные и информацию о железном коне. Такой же калькулятор есть на сайте страховой фирмы Росгосстрах и других крупных страховщиков. Автолюбитель имеет возможность предварительно самостоятельно узнать о предложениях разных компаний и выбрать, куда ему следует обратиться.

Пакет документов для оформления расширения

Когда у автомобилиста есть оформленный стандартный полис ОСАГО, то расширенная страховка оформляется только по нему.

При оформлении расширения по ОСАГО в новой страховой фирме собственнику машины необходимо представить такие документы:

  • действующую автогражданку,
  • паспорт РФ,
  • водительское удостоверение,
  • свидетельство о регистрации авто,
  • техпаспорт.

Расширение автостраховки до 2 млн. рублей оформляется по представленному пакету документов, а свыше этой суммы после осмотра машины. Автовладельцу потребуется подогнать своего железного коня на осмотр по указанному страховщиком адресу.

Подводные камни возмещения убытков

Довольно часто автолюбители не читают договор страхования целиком, а считают, что им достаточно информации предоставленной страховым агентом. На самом деле — это большое заблуждение. Сотрудник компании приукрасит выгоды, сославшись на ужасающую статистику ежедневных ДТП, а о важных моментах, которые могут насторожить клиента, наоборот, промолчит.

К таким моментам относится возмещение убытков в случае автоаварии. По правилам ДСАГО его лимит поглощает лимит по ОСАГО. Другими словами, у водителя, оформившего расширение на 1 млн. рублей, максимальный лимит на возмещение материального убытка при автоаварии будет именно этот миллион.

Лимит возмещения материального вреда по системе ОСАГО, который равен 400 000 руб. поглощается суммой расширения. Автомобилисты считают, что в таком случае их максимальный лимит должен быть: 400 тыс. руб. + 1 млн. руб. = 1 400 000 рублей.

Для них станет неприятным сюрпризом, что при стоимости дорогого ремонта в 1,2 млн. их страховая компания компенсирует 1 млн., а 200 000 придется платить из собственного кармана.

Аналогичная ситуация будет с компенсацией вреда здоровью. По системе автогражданки законом предусмотрен лимит 500 000 рублей. Эту сумму поглотит оформленное расширение. Если на лечение и реабилитацию потерпевших в аварии людей потребуется больше, то виновнику столкновения придется доплачивать собственными средствами.

Возможные варианты выплат

Страховщик прописывает в договоре тип выплат.

Он бывает двух видов:

При агрегатном возмещении причиненного вреда сумма компенсации зависит от страховых случаев, которые были уже раньше, и выплаченных по ним страховых выплатах. Например, по расширенной страховке автолюбитель застраховался на 1,5 млн. рублей.

По первому страховому случаю было выплачено 850 тыс. рублей, а по второму — 600 тыс. руб. При третьей автоаварии сверх лимита по ОСАГО в 400 000 руб. прибавится только 50 000 руб. При всех последующих ДТП компенсация будет проводится только по полису ОСАГО.

Неагрегатное возмещение — это стандартный вариант компенсации, используемый по умолчанию в системе ОСАГО. При каждом ДТП выплаты проводят в пределах установленного лимита до завершения срока действия страховки, независимо от количества ДТП и выплаченных по ним компенсаций.

В этом нет ничего постыдного. Вы не обязаны знать все юридические термины и сложные формулировки, а вот сотрудник обязан до подписания документа вам все разъяснить.

По действующему законодательству, страхователь имеет право оформить расширенный полис ОСАГО. Он расширяет максимальный лимит страховых выплат и включает целый ряд дополнительных услуг. ДГО можно приобрести только при оформленном обязательном страховании гражданской ответственности.

Сумму расширения выбирает автовладелец, а перечень услуг утверждает страховая компания. Прежде чем заключать договор с ним необходимо внимательно ознакомиться и особое внимание уделить типу выплат, а также, какие услуги страховщик предлагает бесплатно, а за какие придётся платить. Удачи на дорогах!

Все нюансы расширенного полиса ОСАГО

Автострахование бывает обязательным и добровольным. ДОСАГО относится к добровольному виду. Мы рассмотрели, какие преимущества водителям даёт расширенная страховка ОСАГО.

Отличия ДСАГО от ОСАГО

Расширенная страховка ОСАГО, то есть ДоСАГО, имеет 3 основных отличительных черты:

  1. Добровольность. Переплачивать деньги за расширение страховых возможностей или нет, решать страхователю. Никто не может вынудить его это сделать. Хотя, многие страховщики так и норовят навязать дополнительные условия клиентам. Это противоречит российскому законодательству.
  2. Автовладелец сам, исходя из своих интересов и финансовых возможностей, определяет максимальный лимит выплат при наступлении страхового случая. Они увеличены по сравнению с лимитами ОСАГО, определенными государством.
  3. Условия предоставления услуги по страхованию ДСАГО каждой страховой компанией определяются самостоятельно, без законодательных ограничений. Поэтому выбору страховщика надо уделить особое внимание.

ОСАГО страхует автогражданскую ответственность автовладельца, ДоСАГО страхует водителя от выплат за счет собственного бюджета. Плюс к этому появляется возможность использования расширенного перечня дополнительных услуг.

Услуги, включенные в ДСАГО

В расширенный перечень могут входить услуги платные и бесплатные, обязательные и необязательные для включения в страховой договор. Обычно в стандартный пакет услуг ДОСАГО входят следующие услуги:

  • эвакуация машины с места происшествия,
  • вызов заправщика в пути,
  • оказание технической помощи на дороге,
  • вызов на место дорожного инцидента аварийного комиссара,
  • игнорирование коэффициентов износа при расчете страховой выплаты.

Как правило, все перечисленные выше позиции, кроме последней, страхователям предоставляются бесплатно. Чтобы при расчете страховой компенсации не учитывался износ поврежденных деталей, придется заплатить дополнительно. Но благодаря этому подходу к расчету страховые выплаты значительно увеличиваются.

Расчет страховой компенсации по ДСАГО

Вот здесь и начинается путаница. Большинство страхователей, купивших расширенный пакет страховых услуг, уверены, что при наступлении ДТП они будут защищены и на сумму, определенную ОСАГО, и на лимит по ДоСАГО.

Пример. Лимит по обязательному полису (если обошлось без жертв) – 400 тысяч рублей. Автовладелец оформляет расширенную страховку на 800 тысяч рублей. И живет в полной уверенности, что застрахован на 1 миллион 200 тысяч рублей. Этот подход логичен, но в корне неверен.

В действительности автовладелец, ставший виновником аварии, может рассчитывать, что СК возместит ущерб потерпевшему максимум на 800 000 рублей. Если ущерб, к примеру, составит 1 миллион рублей, то 200 000, не покрытые страхованием, виновнику происшествия придется выплатить из собственных средств.

Лимит по ОСАГО поглощается лимитом по ДоСАГО. Этот принцип прописан во всех страховых договорах.

Тот же подход используется и при авариях, в которых получили повреждения люди. Только в таких случаях лимит по ОСАГО увеличивается на 100 000 и составляет полмиллиона рублей. При оформлении ДоСАГО он также поглощается.

Вот и получается, что доплачивать за расширенный пакет услуг с лимитом в 400- 500 тысяч рублей совершенно бессмысленно. Единственное, что можно выгадать из такого мероприятия – получение дополнительных услуг. Правда, за действительно полезные услуги все равно придется платить.

Оформление ДОСАГО

Купить расширение страховых услуг можно быстро и беспроблемно. Особенно, если это делать у одного страховщика. Хотя законодательством не предусмотрена обязанность оформлять расширенное ОСАГО у одной и той же страховой фирмы.

Можно поступить по-разному:

  1. Сначала оформить обязательную страховку, а через какое-то время расширить ее возможности в той же или другой СК. Но если вы решились на ДСАГО, то не стоит затягивать с его оформлением, так как это только дополнение к базовому полису, и сроки у них тоже будут совпадать. При истечении срока действия обязательной страховки, прекращает действовать и добровольная. Даже несмотря на то, что приобретена она была позднее, нежели базовая.
  2. Сразу же у одного страховщика приобрести полис ОСАГО с расширением. Так проще и быстрее. К тому же, при наступлении страхового случая, не придется посещать две разные конторы.

Если клиент за оформлением ДоСАГО обращается в ту же компанию, в которой он оформлял обязательный полис, то ничего, кроме страховки ОСАГО, представлять и не придется. Этот же документ является основным для приобретения добровольного полиса и у другого страховщика. Дополнительно к нему СК обычно требует:

  • гражданский паспорт и водительское удостоверение страхователя,
  • документы на машину (ПТС и СТС).

При страховании на большую сумму (свыше 2 миллионов рублей) или каких-то подозрениях со стороны страховщика придется дополнительно доставить транспортное средство для осмотра.

Кто не может получить ДоСАГО?

Существуют ограничения для оформления добровольного расширенного страхования. Но перечень их невелик и стандартен:

  1. Недочеты в документах (по автомобилю или касающиеся водителя).
  2. Определенные категории ТС: на автобусы и автопоезда ДСАГО не оформляется.
  3. Возраст водителей. В некоторых СК существует возрастной ценз. Чаще всего 21 год – для мужчин и 22 года – для женщин.
  4. Транспортные средства определенного назначения, отличающиеся частотой эксплуатации. В эту категорию входят лизинговые, курьерские, прокатные автомобили, а также такси.

Итак, расширенное страхование – это дополнительный способ обезопасить себя от огромных выплат после ДТП. Естественно, что ДОСАГО в первую очередь необходимо следующим категориям водителей:

  • с небольшим стажем вождения,
  • любителям адреналина,
  • жителям крупных городов,
  • постоянным нарушителям ПДД,
  • водителям, на чьем маршруте много дорогих иномарок.

Уравновешенным внимательным водителям, за плечами которых многолетний стаж вождения, получать дополнительную страховку смысла мало. Особенно с учетом того, что среднестатистическая выплата по ОСАГО – 50 тысяч рублей, которая с легкостью порывается за счет базового пакета.

Что это такое

Расширенная страховка ОСАГО – это ДСАГО (добровольное страхование), которая страхует имущественные интересы автолюбителей (от риска гражданской ответственности владельца машины).

Такой полис имеет расширенные возможности. Обязательства по его покупке законодательством не установлено. Это дело каждого водителя – приобретать ДСАГО или нет.

В чем суть такого страхования?

К примеру, в ДТП поврежден Мерседес. Ремонт обойдется в 300 тыс. рублей. 120 тыс. будет оплачено по ОСАГО. А как быть с остальными средствами?

Если у вас нет ДСАГО, то придется платить со своего кармана. Если же вы купите дополнительный полис, оставшуюся сумму покроет страховая фирма.

По ДСАГО страховой выплачивается сумма за все: за разбитые авто, за лечение пострадавшего гражданина.

Преимущества и недостатки

Многими компаниями предлагается ряд бонусов при покупке полиса. Например:

  • оказание услуг по страхованию от несчастного случая. Предполагается покупка двух страховок. Кроме улучшенной страховки ОСАГО клиент сможет застраховать пассажиров и себя от непредвиденной ситуации при аварии,
  • услуги по бесплатной эвакуации. Обычная стоимость – около 3 тыс. Но вызвать эвакуаторы можно через пульты страховых компаний,
  • выезд автокомиссара на место аварии. Но внимательно перечитайте договор, так как во многих случаях не предусмотрен его выезд,
  • оказание услуг по сбору справок,
  • выплаты, при которых не учитывается износ,
  • оказание помощи на дорожном полотне. В случае поломки авто на место выедет автокомиссар. Если же не предусмотрена такая услуга, то машина будет эвакуирована до станции техобслуживания.

Перечислим недостатки ДСАГО:

  1. Большая часть страховых организаций советуют покупать страховку, продляя ОСАГО. При этом вам расскажут, какие страшные показатели аварийности. Но никто не знает, так ли необходима ДСАГО, как об этом уверяют страховщики.
  2. Многие считают, что расширенная обязательная страховка позволит покрыть все затраты на дорогой ремонт. Но так ли это на самом деле? Страховая компания скажет только часть правды.

Полис имеет свои плюсы, и может пригодиться, но только ее необходимость не так велика, как вам говорят.

Достоинства полиса:

  • он недорогой,
  • многие предлагают системы скидок,
  • включено многие риски, которые считаются страховым случаем.

Как расширить полис

Чтобы приобрести ДСАГО, стоит подать такие документы:

  • страховку ОСАГО,
  • удостоверение личности заявителя,
  • паспорт автомобиля, который страхуется,
  • водительские права тех лиц, которые будут допущены к управлению.

Расширенный полис можно купить только в той СК, где приобретался ОСАГО. Допускается оформление ДСАГО отдельным контрактом, или в комплексе с КАСКО.

Действовать такая страховка будет столько же, сколько действует обязательный полис.

Как проверить полис КАСКО онлайн, читайте здесь.

Сколько стоит расширенная страховка ОСАГО

Тариф устанавливают сами страховые компании. При расчете учитывают те же коэффициенты, что и для ОСАГО.

Основные факторы – тип ТС, мощность, год, когда машина была выпущена, стаж и возраст автомобилиста, количество лиц, что будут управлять транспортом, износ авто.

Некоторые компании устанавливают различные тарифы для женщин и мужчин. Представительницам прекрасного пола придется заплатить больше.

Обычно ДСАГО стоит 02, — 0,3% от общей суммы страхования.

Учтите, что при покупке расширенного ОСАГО алгоритм определения суммы – от 120 тыс. до 300 тыс., а не 120 тыс. + 300 тыс.

То есть, сначала водитель получит компенсацию согласно договору обязательного страхования, а затем остаток будет выплачен по ДСАГО:

Что такое обязательное и дополнительное страхование?

В автостраховании два вида полисов:

С обязательным автострахованием знакомы все, т. к. без него невозможно ездить на машине по дорогам общего пользования. А из дополнительных страховок обычный автомобилист с уверенностью сможет назвать КАСКО.

На деле видов дополнительных страховых услуг больше. Вот их основной перечень:

  • Полис КАСКО – страховка транспортного средства (ТС) страхователя от ущерба,
  • Полис от несчастных случаев – водителя и его пассажиров,
  • Полис от неисправностей ТС – поломки механической и электрической части авто,
  • Полис Зеленая карта – международное ОСАГО,
  • Полис ДОСАГО – страхование по системе ОСАГО на добровольных началах.

Последним пунктом идет страховка, которая рассматривается в этой статье, но она, в отличие от других, не является отдельной разновидностью автополисов. Почему? Давайте разберемся что это такое по сути.

Что такое расширенная автогражданка – ДОСАГО?

ДОСАГО расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности. Иногда такой полис именуют короче: ДСАГО, ДАГО или даже ДГО. В народе же такую страховку называют расширенной.

И страховым полисом, в полном смысле, ДОСАГО не является. Почему? Потому, что это не самостоятельная страховка, а расширение обязательного ОСАГО. То есть, к имеющейся обычной автогражданке, за дополнительную плату, добавляется больше функций и услуг.

Основная возможность, предоставляемая ДОСАГО – увеличение стандартного лимита страховых выплат на требуемую страхователю величину. При наступлении ДТП, если вы виновник, а пострадавшее авто окажется дорогим, платить за его ремонт из собственного кармана придется меньше или не придется вовсе.

Но страхователь не сможет приобрести расширенную автогражданку без наличия базовой. Давайте посмотрим, что конкретно их отличает.

Чем ДОСАГО отличается от ОСАГО?

Вы уже поняли, что ДОСАГО/ОСАГО это одно и то же по сути, но с различиями в деталях. Есть два главных отличительных признака ДОСАГО:

  • Добровольность покупки этого расширения – по закону вас никто не вправе заставить его приобрести,
  • Страхователь сам устанавливает сумму максимального лимита страхового возмещения, а не государство или страховщик.

Также страховщик, в случае с добровольным страхованием, менее связан законодательными ограничениями. Поэтому в разных страховых компаниях (СК) условия могут различаться.

Но в любом случае в расширенный пакет включаются дополнительные услуги, которые могут быть бесплатными или платными, с обязательным вхождением в пакет или с возможностью их выбора – все это также определяется страховщиками.

Вот базовый список услуг, обычно идущих вместе с ДСАГО:

  • Исключение коэффициента износа поврежденных деталей из расчетов страхового возмещения – обычно платно,
  • Эвакуация с места ДТП (если эвакуатор вызывается через страховщика) – обычно бесплатно,
  • Прибытие на место ДТП аваркома (аварийного комиссара) – обычно бесплатно,
  • Техническая помощь при текущих неисправностях в дороге, с возможностью эвакуации или ремонта на месте – обычно бесплатно,
  • Вызов заправщика в дороге – обычно бесплатно.

Можно сказать, что ОСАГО – это обязательная гражданская обязанность водителя, а ДСАГО – страхование от возможных выплат из своего кармана при ДТП + использование дополнительных услуг.

Что говорит закон?

Так, как добровольная автогражданка есть расширение обязательной, то и основное законодательство в обоих случаях одинаково.

Это нормативные акты:

  • Федеральный закон № 40 – «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (от 25.04.2002 г.),
  • Федеральный закон № 4015-1 – «Об организации страхового дела в РФ» (от 27.11.1992 г.),
  • Федеральный закон № 51 – ГКРФ, часть 2, гл. 48, ст. 927 и след. (от 26.01.1996 г.).

Сюда можно отнести и Постановление Президиума ВАС РФ № 2762/13 (от 30.07.2013 г.), касающееся права страхователя на личный выбор или отказ от расширения обязательного полиса.

Непосредственно за ДСАГО отвечает пункт 5 ст. 4 ФЗ № 40 (Об ОСАГО), в котором говорится, что страхователи, купившие базовый полис автогражданки, имеют право на дополнительное страхование, если на то имеются причины или желание.

Сколько стоит расширенная страховка?

Ключевой вопрос дополнительного страхования заключается в его стоимости – в большинстве случаев именно это определяет покупку.

Кто устанавливает стоимость расширения обязательного страхования? Как я упоминал, оно является коммерческой услугой, а не законодательно регулируемой обязанностью. Поэтому все, что касается оплаты определяют страховщики по собственному усмотрению. Но рыночная конкуренция не дает им чрезмерно задирать цены, и они доступны для любого водителя.

Как правило, плата за расширение страховки колеблется в пределах 0.1 – 0.5% (чаще 0.15 – 0.3%) от выбранного водителем страхового лимита. Иногда для ДОСАГО у страховщиков имеется фиксированная цена (300, 600 тыс., 1 млн руб. и т.д.), но чаще она рассчитывается индивидуально по следующим параметрам:

  • Марка/модель машины,
  • Объем двигателя,
  • Год выпуска ТС,
  • Водительского стажа,
  • Числа вписанных в полис водителей,
  • Возраста и пола водителя,
  • Стоимости базового полиса,
  • Региона регистрации.

Указанный список СК могут сужать или расширять на свое усмотрение. Приблизительно-ориентировочная стоимость расширенного ОСАГО на 2016 г. составляет 1000—1600 руб., при выбранном лимите в 1 миллион. Я думаю, что это человеческие расценки. Узнать точные цифры для сравнения можно используя страховой онлайн калькулятор на сайтах крупных СК (Росгосстрах, Ингосстрах и т. п.).

Как рассчитывается страховое возмещение по ДСАГО?

Тут есть важный нюанс, из-за которого у водителей происходит путаница. Покупая расширенный полис, страхователь иногда пропускает условия договора мимо ушей (или между строк), а потом логично считает, что выбранная им дополнительная сумма приплюсовывается к уже имеющемуся базовому лимиту.

Например, так: 400 тыс. (базовый лимит) + 1млн (дополнительный лимит) = 1400 000 руб. То есть, максимальное возмещение по порче имущества составит 1.4 млн.

Это логично, но неправильно. На самом деле такое возмещение рассчитывается по принципу поглощения. Это означает поглощение суммой расширенного полиса, суммы базового. То есть, 400 тыс. лимита базового возмещения не плюсуются к сумме расширения, а входят в нее – поглощаются. Выглядит не совсем справедливо, ведь водитель платит отдельно за каждый лимит, значит они должны плюсоваться, но уж таковы правила: лимит ДСАГО поглощает лимит ОСАГО.

Вот пример: водитель купил расширение для автогражданки на 1 млн руб. и попал в ДТП как виновник, повредив дорогую машину. Рассчитанная сумма ущерба составила 1.2 млн руб. СК выплатит пострадавшему возмещение в пределах 1 млн руб., а 200 тыс. придется отдать из своего кармана. То же самое произойдет и при наличии пострадавших – базовый лимит в 500 тыс. войдет поглощением в 1 млн и если сумма компенсаций его превысит, то платить придется виновнику.

Как оформить расширенное ОСАГО?

Расширенную страховку можно получить почти так же, как и базовый полис. Если ее предоставляет ваш страховщик, то это займет минимум времени и хлопот.

Тут тоже имеется путаница, т. к. некоторые считают, что ДОСАГО можно оформить без базового полиса. Этого сделать нельзя – полис ОСАГО должен быть, просто можно сразу оформить расширенный: он объединит оба полиса с самого начала. А можно приобрести расширение позже. Более того, его можно купить у другого страховщика.

А как поступить лучше? Оптимально приобрести все сразу и у одной СК, т. к. при страховом случае не нужно будет посещать обе СК. И еще есть такое правило: срок действия ОСАГО/ДСАГО совпадает, и если расширение покупается позже базового полиса, то разница по времени не учитывается – по окончании основного полиса, закончится и дополнительный.

Какие документы понадобятся для оформления?

Если водитель имеет базовый полис, то предоставляется только он. Если это новая для страхователя СК, то предоставляется минимальный пакет документации, т. к. основную информацию страховщик возьмет из базового договора ОСАГО.

Вот список нужных документов:

  • Гражданский паспорт, или другой документ удостоверяющий личность, установленной формы,
  • Полис ОСАГО – обязательно действующий,
  • СТС – свидетельство о регистрации ТС,
  • Документ на право владения ТС – ПТС или доверенность на управление авто,
  • Водительское удостоверение положенной категории.

В дополнение к этому, если у СК есть какие-то подозрения, а также при установлении водителем лимита свыше 2 млн руб., обычно требуется предоставить сам автомобиль для осмотра.

Как выглядит расширенный полис и на какую сумму можно застраховаться?

Для полиса ДСАГО не существует типовой формы бланка и СК могут составлять его по собственному усмотрению. Более того, если расширенная страховка покупается сразу, то может быть выдан единый документ в виде базового договора, в котором есть пункт с информацией по его расширению.

На какую сумму можно застраховаться? Это определяется каждой СК по-разному. Обычно предел лимита составляет несколько миллионов рублей, в диапазоне чего можно выбрать подходящую сумму. Например, в Росгосстрахе можно расширить обязательный полис до 1.5 млн руб. для обычных граждан, а для жителей СПб, Москвы и МО до 3 млн. В других СК граница лимита может доходить до 5 млн и выше.

Какие существуют ограничения?

Ограничения на получение ДСАГО есть, но они стандартные.

Расширенное ОСАГО нельзя получить если:

  • Документы водителя не в порядке – не действенны паспорт, права, доверенность и т. д.,
  • ТС в категорииисключения – «D» (автобусы) и «Е» (автопоезда),
  • У водителя ТС интенсивного пользования – такси, курьерское, прокатное, арендованное, лизинговое.

У некоторых страховщиков для ДСАГО существует возрастной ценз – водитель должен быть не моложе 21 (мужчины) или 22 (женщины) лет.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат

При оформлении ДОСАГО важную роль играет определение страховой суммы (максимального страхового возмещения – лимита). Как я уже говорил, ее размер выбирается страхователем, и страховщик не имеет права настаивать на какой-то конкретной цифре, в пределах собственных правил. Однако тут есть подводные камни, о которых мало кто знает, а СК иногда намеренно скрывают суть подвоха.

Дело в том, что в договоре может быть прописана максимальная сумма возмещения (страховая сумма – СС) двух типов:

Неагрегатная СС – это обычный вариант, когда СК обязана выплачивать возмещения по каждому страховому случаю, вне зависимости от количества, на протяжении всего срока договора. Такой тип выплат почти всегда используется по умолчанию в базовом ОСАГО.

Агрегатная СС – это уже другой разговор, когда СК выплачивают возмещение, сумма которого зависит от количества страховых случаев и уплаченных по ним сумм. То есть, установленная договором максимальная сумма уменьшается с каждым ДТП – обычно на сумму осуществленной выплаты.

Например, если вы застраховались на 1 млн руб., а СК вам выплатила 900 тыс. по одному страховому случаю, то на следующий, если он будет превышать базовый лимит (в 400 тыс.), сверх него прибавится только 100 тыс. руб., а на третий раз вообще ничего – останется только базовая сумма в 400 тыс.

Как вы уже поняли, агрегатный тип выплат – это подвох и нужно внимательно читать договор, обращая внимание на варианты возмещений.

Применение страховщиком франшизных оговорок в договоре

Есть в страховом деле такое понятие – франшиза. Термин этот многозначен и для разной деятельности может означать разное. В нашем случае применяется страховая франшиза (СФ).

СФ не может быть применена в обязательном страховании, зато в добровольных формах ее используют вовсю, а водители о подобных тонкостях знают не всегда, а если и знают, то не всегда понимают их. Из-за этого они часто подписывают договор на невыгодных условиях, хотя если разбираться в СФ, то можно даже сэкономить.

В страховании СФ – это сумма убытков страхователя, за которые СК ничего не платит. Обычно это небольшие повреждения ТС, которые водитель обязан устранять за свой счет. Взамен он получает скидки на полис и разные бонусы.

Если грамотно подобрать баланс между суммой СФ и своими страхами перед возможными выплатами пострадавшему, то расширенный полис окажется существенно дешевле. Но если водитель плохо разбирается в подобных тонкостях, то СК может выдать на подпись невыгодный договор.

Видов СФ несколько:

Пример выплат с учетом страховой франшизы

Я не буду вникать во все сложности и разнообразие расчетов по СФ, а просто приведу характерный пример.

Чаще всего СК используют безусловную (вычитаемую) франшизу. Это когда сумма выплаты (если она осуществляется) уменьшается на сумму СФ.

Допустим вы застраховали авто на какую-то сумму (она тут играет незначительную роль), а в договоре согласились на СФ в 15 тыс. руб., и наступил страховой случай с убытком в 10 тыс. руб. Тогда СК ничего не заплатит, т. к. убыток не превысил оговоренную сумму СФ в 15 тыс.

Но если убыток будет 50 тыс., то выплата произойдет, но с учетом вычета на сумму СФ: 50 000 – 15 000 = 35 000. При условной франшизе будет все так же, только без вычета суммы СФ при выплате – пострадавший получит 50 тыс., согласно нашему примеру.

Обращайте внимание на франшизные условия договора и не стесняйтесь временно отказываться от его подписания до полной ясности предлагаемых условий: тут нет ничего зазорного – страховые менеджеры учатся своему ремеслу годами.

Стоит ли оформлять расширенное ОСАГО?

Ну и в заключение остановимся на главном вопросе – стоит ли заключать договор ДОСАГО или лучше обойтись базовой страховкой.

Если исходить из не высокой платы за расширение полиса, при отсутствии у водителя существенных материальных проблем, лучше перестраховаться на дополнительную сумму в любом случае.

Особенно это касается:

  • Начинающих водителей,
  • Темпераментных ездоков, любящих «пожиганить»,
  • «Рецидивистам» по нарушению ПДД,
  • Жителям городов с интенсивным движением,
  • Водителям, на чьем маршруте встречается много дорогих авто.

Но если для вас лишняя тысяча рублей имеет важное значение, а вы опытный автомобилист и не часто ездите по оживленным магистралям, то на расширении автогражданки можно сэкономить.

Дело в том, что по статистике большинство ДТП имеют низкий уровень материального ущерба, не превышающий 50 тыс. руб., что покроется базовым полисом. Но по той же статистике, основная масса покупателей ДОСАГО – опытные водители всех слоев населения, т. к. они яснее понимают, что возможность серьезного ДТП есть всегда и лучше перестраховаться, даже при денежных затруднениях.

Полезные советы

  • Водитель не обязан предъявлять ДОСАГО кому бы то ни было и возить его бланк с собой в машине.
  • Рассрочка на расширенный полис СК обычно не предоставляется, имейте это в виду.
  • ДОСАГО и неограниченное ОСАГО – это два разных понятия, не путайте их: неограниченный полис означает любое число водителей для страхуемого ТС, а не расширенный лимит возмещения.

Заключение

Итак, вы уяснили, что ДСАГО добровольное страхование, но в большинстве случаев его стоит приобрести, чтобы застраховать риск серьезных трат, при ДТП с большими суммами ущерба у пострадавших. В наше время, когда интенсивность движения постоянно растет, возможность увеличить страховой лимит без сомнения полезная услуга.

Ну а вы покупали ДСАГО? И приходилось ли получать выплаты по нему? Расскажите о вашем опыте в комментах, буду признателен. Кстати, если у вас имеются вопросы по теме, то задавайте.

Видео-бонус: Самые необычные семьи в мире:

Подписывайтесь на обновления, делитесь статьёй в соц сетях. Пока!

Смотрите видео: 12 ситуаций в которых вам не выплатят автостраховку (none 2019).